Geld lenen zonder BKR: wat kan wel en wat niet

De regel: toetsing vanaf 250 euro

Elke kredietverstrekker met een vergunning van de AFM is verplicht het Bureau Krediet Registratie te raadplegen voordat hij een lening verstrekt van 250 euro of meer met een looptijd van minimaal een maand. Dat staat in de Wet op het financieel toezicht en in het reglement van het BKR, en de aanbieder moet de lening daar ook registreren. Wie u een lening van 1.000 euro belooft zonder toetsing, heeft geen vergunning of houdt zich niet aan de voorwaarden ervan. In beide gevallen wilt u daar niet lenen.

Lenen zonder toetsing: onder 250 euro

Voor bedragen onder 250 euro geldt de toetsingsplicht niet. Minilening-aanbieders bieden daarom kleine leningen aan die zonder BKR-toetsing worden verstrekt, meestal voor enkele weken tot maanden. De kosten zijn begrensd door de wettelijke maximale kredietvergoeding, maar op een klein bedrag voor korte tijd wegen vaste kosten zwaar. Gebruik zo’n lening voor een echt tijdelijk gat, en los hem op tijd af: een achterstand op een minilening komt wél in het BKR terecht.

Geld lenen met een BKR-registratie

Bijna iedereen met een lening, creditcard of telefoon op afbetaling staat in het BKR. Een registratie is geen probleem; het is informatie. Kredietverstrekkers kijken naar twee dingen: hoeveel u al heeft lopen, omdat dat meetelt in de leennorm, en of er een achterstandscode staat. Met een schone registratie leent u gewoon, zij het misschien minder dan zonder lopende verplichtingen. Een openstaande kredietlimiet die u niet gebruikt, telt mee als potentiële schuld; opzeggen vergroot uw ruimte.

Geld lenen met een negatieve BKR-registratie

Een achterstand van enkele maanden krijgt een A-code. Zolang die openstaat, wijzen aanbieders met vergunning vrijwel altijd af, en terecht: een nieuwe lening bovenop een achterstand lost niets op. Na aflossing krijgt de code een herstelmelding en blijft de registratie nog vijf jaar zichtbaar. In die periode is lenen lastiger, maar niet onmogelijk: sommige verstrekkers beoordelen een oude, herstelde achterstand anders dan een lopende. Wat niet werkt: aanbieders zonder vergunning, leningen uit het buitenland zonder toezicht, of een lening op naam van een ander.

Waar u voor moet oppassen

Sites die ‘lenen zonder BKR’ beloven voor bedragen boven 250 euro sturen u meestal door naar een minilening, vragen vooraf een vergoeding, of bieden een constructie aan die geen lening is en waar geen toezicht op staat. Controleer altijd de vergunning van de aanbieder in het register van de AFM. Betaal nooit vooraf om een lening te krijgen. En wees voorzichtig met een borg of onderpand die een tussenpersoon voorstelt om de toetsing te omzeilen.

“Zonder BKR-toetsing lenen kan alleen onder 250 euro. Alles daarboven wat het belooft, belooft iets wat niet mag.”

Alternatieven bij een negatieve registratie

Vraag eerst uw eigen BKR-overzicht op; dat is gratis en laat zien wat aanbieders zien. Klopt een registratie niet, laat haar corrigeren. Is het probleem een lopende achterstand, richt u dan op het inlopen ervan; de gemeentelijke schuldhulpverlening is gratis en helpt met een betalingsregeling. Is het probleem tijdelijk en klein, dan is een minilening onder 250 euro een optie voor één keer, niet als gewoonte.