Spaarrente vergelijken

Wat de spaarrente bepaalt

Spaarrentes volgen de depositorente van de Europese Centrale Bank, de rente die banken krijgen op geld dat zij bij de ECB stallen. Stijgt die, dan stijgen spaarrentes met vertraging; daalt die, dan dalen ze sneller. Daarbovenop bepaalt de behoefte van een bank aan spaargeld hoeveel zij biedt. Grootbanken met veel trouwe klanten betalen weinig; kleinere en buitenlandse banken die hun leningen uit spaargeld financieren, betalen meer. Vandaar het structurele verschil van vaak een procentpunt of meer tussen de grootbank en de top van de vergelijking.

Spaarrente verwachting 2026

Niemand kent de rente van volgend jaar, maar de richting leest u af aan het beleid van de ECB. Verwacht de markt renteverlagingen, dan bieden banken voor een deposito met vaste looptijd soms minder dan voor een vrij opneembare rekening: zij verwachten dat de variabele rente snel onder het vaste tarief zakt. Verwacht de markt verhogingen, dan is het omgekeerd. Vergelijk een vaste rente dus niet met de variabele rente van vandaag, maar met wat u verwacht dat die gemiddeld zal zijn over de looptijd.

Het depositogarantiestelsel

Elke bank in de Europese Unie is aangesloten bij het depositogarantiestelsel van haar thuisland, dat tot 100.000 euro per persoon per bank terugbetaalt als de bank omvalt, binnen zeven werkdagen. De grens geldt per bank, niet per rekening: twee rekeningen bij dezelfde bank delen één grens, een en/of-rekening van twee personen is tot 200.000 euro gedekt. Bij een buitenlandse bank geldt het stelsel van dat land, onder dezelfde Europese regels. In Nederland beschermt het stelsel bovendien tijdelijk tot 500.000 euro extra voor geld uit de verkoop van een woning, drie maanden lang.

Spaarrekening of deposito

Een vrij opneembare spaarrekening heeft een variabele rente die de bank elk moment kan aanpassen; u kunt altijd bij uw geld. Een spaardeposito legt de rente vast voor een looptijd van enkele maanden tot vijf jaar of langer; tussentijds opnemen kan niet of kost rente. Het deposito betaalt meer voor uw zekerheid. Houd altijd een buffer van enkele maanden uitgaven vrij opneembaar en zet alleen geld vast dat u aantoonbaar kunt missen.

Sparen in het buitenland

Een bank in Italië, Letland of Frankrijk mag Nederlandse spaarders bedienen onder de Europese bankvergunning, en spaarplatforms zoals Raisin maken dat eenvoudig: één rekening, één identificatie, deposito’s bij meerdere banken. Uw contract is met de bank, niet met het platform; elke bank heeft een eigen garantie tot 100.000 euro. Let op twee dingen: een buitenlandse bank houdt soms bronbelasting in die u via het belastingverdrag terugvraagt, en de rente moet u in Nederland opgeven; de bank meldt haar automatisch aan de Belastingdienst.

Sparen en box 3

Spaargeld valt in box 3. Boven het heffingsvrij vermogen betaalt u belasting over een forfaitair rendement dat voor spaargeld jaarlijks wordt vastgesteld en dichter bij de werkelijke spaarrente ligt dan voor beleggingen. Dat maakt de vergelijking tussen banken niet anders, wel de vergelijking met beleggen. Een hervorming naar belasting over het werkelijke rendement is aangekondigd.

“Dezelfde garantie, een procentpunt meer rente. Het enige wat u ervoor doet, is vergelijken.”

Hoe Nordsek vergelijkt

Nordsek is een onafhankelijke vergelijkingsdienst en biedt zelf geen spaarrekeningen aan. Aanbieders betalen ons een vergoeding als u via onze site een rekening opent; dat verandert niets aan de volgorde of de inhoud. Wij vergelijken op effectieve jaarrente en tonen alleen banken en platforms onder Europees toezicht.