Depositogarantiestelsel: wat € 100.000 dekt

De regel

Het depositogarantiestelsel beschermt spaargeld bij een bank met een vergunning in de Europese Unie tot € 100.000 per persoon per bank. Gaat de bank failliet of kan zij niet meer uitbetalen, dan vergoedt het garantiestelsel van het land waar de bank haar vergunning heeft het saldo tot die grens, inclusief de opgebouwde rente tot de dag van het faillissement.

De grens en de belangrijkste regels zijn Europees vastgelegd in Richtlijn 2014/49/EU. Daarom is het bedrag in Nederland, Duitsland, Frankrijk en elk ander EU-land hetzelfde en gelden dezelfde termijnen. De uitvoering ligt bij het nationale stelsel; in Nederland is dat het Depositogarantiestelsel dat De Nederlandsche Bank uitvoert.

Onder de garantie vallen betaalrekeningen, spaarrekeningen en deposito's, in euro en in andere valuta. Zowel particulieren als bedrijven zijn gedekt; financiële instellingen en overheden niet. Wat u boven € 100.000 bij één bank aanhoudt, is niet gegarandeerd. Voor dat deel bent u een gewone schuldeiser van de failliete bank.

Per persoon, niet per rekening

De grens van € 100.000 geldt per deposant per bank, niet per rekening. Heeft u bij één bank een betaalrekening, een spaarrekening en een deposito, dan worden die saldi bij elkaar opgeteld en is het totaal tot € 100.000 gedekt. Twee rekeningen bij dezelfde bank verdubbelen de garantie dus niet.

Bij een en/of-rekening van twee personen telt elke rekeninghouder voor de helft mee onder zijn eigen grens. Een echtpaar met € 200.000 op een gezamenlijke rekening is daardoor volledig gedekt: € 100.000 per persoon. Heeft een van beiden daarnaast nog een eigen rekening bij dezelfde bank, dan telt die mee bij zijn helft.

Voor ondernemers is de rechtsvorm bepalend. Een eenmanszaak is geen aparte deposant: zakelijk en privésaldo bij dezelfde bank delen één grens van € 100.000. Een bv is een eigen rechtspersoon en dus een aparte deposant met een eigen grens, los van het privésaldo van de directeur-grootaandeelhouder.

Per bank: merken, bijkantoren en dochters

Per bank betekent per bankvergunning. Voert één bank meerdere merken, dan delen die merken één grens van € 100.000. Wie bij twee merknamen spaart die onder dezelfde vergunning vallen, is dus niet dubbel gedekt. DNB publiceert in het register welke handelsnamen bij welke vergunning horen; controleer dat bij twijfel.

Een bijkantoor van een buitenlandse bank in Nederland heeft geen eigen Nederlandse vergunning. Uw spaargeld valt dan onder het garantiestelsel van het thuisland van de bank, tegen dezelfde Europese grens van € 100.000. Bij een uitbetaling treedt DNB op als agent voor het buitenlandse stelsel, zodat u in Nederland en in euro wordt uitbetaald.

Een dochteronderneming is iets anders. Een Nederlandse dochter van een buitenlandse bank heeft een eigen vergunning van DNB en valt onder het Nederlandse stelsel, met een eigen grens. Zo kunt u bij een moederbank in het buitenland en bij haar Nederlandse dochter allebei tot € 100.000 gedekt zijn.

Tijdelijk hoog saldo

Wie zijn woning verkoopt, heeft kort daarna vaak veel meer dan € 100.000 op één rekening staan. Voor die situatie kent het Nederlandse stelsel een aanvullende dekking: de opbrengst van de verkoop van uw eigen woning is gedurende drie maanden na bijschrijving gedekt tot € 500.000 extra, bovenop de gewone € 100.000.

De regeling geldt alleen voor de eigen woning, niet voor een tweede woning of een beleggingspand, en alleen voor het bedrag dat aantoonbaar uit die verkoop komt. Na drie maanden vervalt de extra dekking. Wie het geld langer aanhoudt, moet het dan zelf over meerdere banken verdelen om binnen de garantie te blijven.

Andere EU-landen kennen vergelijkbare regelingen met andere bedragen, termijnen en aanleidingen, zoals ontslag, scheiding of een verzekeringsuitkering. De tabel hieronder zet de stelsels naast elkaar voor de landen waarvan banken in Nederland deposito's aanbieden. Controleer de actuele regeling altijd bij het stelsel zelf.

Wat wel en geen deposito is

Gedekt is geld dat u aan de bank heeft toevertrouwd en dat zij u moet terugbetalen: het saldo op betaal- en spaarrekeningen en op deposito's, plus de rente tot de dag van het faillissement. Ook een deposito met een looptijd van jaren valt er volledig onder; de looptijd speelt geen rol.

Niet gedekt zijn beleggingen die u via de bank aanhoudt. Aandelen, obligaties en beleggingsfondsen zijn uw eigendom en vallen buiten de boedel van de bank; zij worden niet vergoed maar overgedragen. Gaat daarbij iets mis, dan geldt een apart beleggerscompensatiestelsel tot € 20.000. Obligaties of certificaten die de bank zelf heeft uitgegeven, zijn evenmin gedekt.

Ook buiten het stelsel valt een saldo bij een betaalinstelling of uitgever van elektronisch geld, ook als die een pas en een rekeningnummer levert. Zulke instellingen zijn geen bank; zij moeten uw geld apart bewaren, maar het garantiestelsel geldt niet. Cryptovaluta en saldo bij een cryptoplatform zijn nooit gedekt. Controleer dus of de aanbieder een bankvergunning heeft, niet of hij eruitziet als een bank.

Spaardeposito vergelijken →

Hoe een uitbetaling werkt

Verklaart DNB dat een Nederlandse bank niet meer aan haar verplichtingen kan voldoen, dan treedt het stelsel in werking. DNB betaalt binnen zeven werkdagen uit; die termijn geldt sinds 1 januari 2024 in de hele EU. U hoeft geen aanvraag in te dienen. DNB stelt uw saldo vast op basis van de administratie van de bank en maakt bekend hoe u uw tegenrekening opgeeft.

Vergoed wordt het saldo op de dag van het faillissement, inclusief opgebouwde rente, tot € 100.000 per persoon. Een lopend deposito wordt niet tot de einddatum doorbetaald; u ontvangt de inleg met de rente tot dat moment. Saldi in een andere valuta worden omgerekend naar euro.

Leningen die u bij dezelfde bank heeft, zoals een hypotheek, worden niet met uw spaargeld verrekend. U krijgt uw spaargeld uitbetaald en de lening loopt door bij de curator of een overnemende partij. Alleen een schuld die op de dag van het faillissement al opeisbaar was, kan worden verrekend.

Buitenlandse banken en Raisin

Spaart u rechtstreeks bij een bank in een ander EU-land, dan valt uw geld onder het garantiestelsel van dat land, tot dezelfde € 100.000. De Europese richtlijn schrijft voor elk stelsel dezelfde grens, dezelfde termijn van zeven werkdagen en een vooraf gevuld fonds voor. Het verschil zit in de uitvoerder en in de taal van de communicatie.

Bij een bijkantoor in Nederland van een buitenlandse bank verloopt de uitbetaling via DNB, dat als agent optreedt voor het buitenlandse stelsel. Bij een rekening die u rechtstreeks bij een buitenlandse bank aanhoudt, betaalt het buitenlandse stelsel u zelf uit, in euro, op de rekening die u opgeeft.

Via Raisin opent u een deposito bij een partnerbank; het contract is met die bank, niet met Raisin. De garantie is dan die van het thuisland van de partnerbank, en Raisin toont per aanbod welk stelsel geldt. Raisin zelf houdt uw spaargeld niet aan. Wie via Raisin bij meerdere banken spaart, heeft bij elke bank een eigen grens van € 100.000.

Raisin deposito: rentes, banken en ervaringen →

Zo blijft u binnen de garantie

Tel per bankvergunning alle saldi op die op uw naam staan, inclusief uw helft van gezamenlijke rekeningen en het saldo van een eenmanszaak. Komt het totaal boven € 100.000, verdeel dan over meer banken. Reken bij een deposito ook de rente mee die erbij komt; wie precies € 100.000 vastzet, zit na een jaar boven de grens.

Controleer of merken die u als verschillende banken ziet, niet dezelfde vergunning delen, en of een buitenlandse aanbieder een bank is en niet een betaalinstelling. Dat kost een paar minuten in het register van DNB of het register van de toezichthouder van het thuisland.

Spreiden over banken kost geen rente. Op de hubpagina staat per looptijd de bank met de hoogste rente; met een depositoladder over meerdere banken spreidt u tegelijk over looptijden en over garanties. Voor bedragen uit de verkoop van uw woning heeft u drie maanden om die verdeling te maken.

Spaardeposito vergelijken → · Hoogste depositorente vandaag → · Deposito ladder: zo spreidt u looptijden →