Wie al zijn spaargeld voor één looptijd vastzet, gokt op één rentestand. Een depositoladder verdeelt het bedrag over meerdere looptijden, zodat elk jaar een deel vrijkomt en u telkens opnieuw tegen de rente van dat moment kunt kiezen. Deze gids rekent het voor met de rentes van vandaag.
Bijgewerkt 16 september 2026GidsGetoetst aan Richtlijn depositogarantiestelsels 2014/49/EU
Alle aanbieders, inclusief buitenlandse banken via Raisin
Buitenlandse Europese banken vallen onder het garantiestelsel van hun eigen land, tot € 100.000 per persoon per bank. Bij sommige landen wordt bronbelasting ingehouden; het land staat bij elke rij.
Rentes zoals gepubliceerd door de bank of het platform op 16 september 2026; controleer ze bij de aanvraag. Nordsek ontvangt een vergoeding als u via een link een rekening opent; dat verandert de volgorde en de inhoud niet.
Indicatief. Rekent met de hoogste rente per looptijd van vandaag, vóór belasting en zonder bronbelasting.
Wat een depositoladder is
Een depositoladder is een verdeling van één spaarbedrag over meerdere deposito's met verschillende looptijden. De klassieke ladder heeft drie treden: een derde voor 1 jaar, een derde voor 2 jaar en een derde voor 3 jaar. Elke trede is een gewoon deposito met een vaste rente, bij dezelfde bank of bij verschillende banken.
Na een jaar komt de eerste trede vrij. U zet dat geld opnieuw vast, nu voor 3 jaar, omdat de overige twee treden inmiddels nog 1 en 2 jaar lopen. Vanaf dat moment komt elk jaar een derde van uw inleg vrij en staat de rest steeds voor maximaal 3 jaar vast.
De ladder is geen product dat u bij een bank koopt. Het is een manier om zelf deposito's te combineren. U kunt hem bouwen met drie deposito's bij één bank of, als de hoogste rentes bij verschillende banken staan, met drie deposito's bij drie banken.
Een ladder van drie treden
Stel dat u € 30.000 wilt vastzetten. In plaats van het hele bedrag voor één looptijd te kiezen, verdeelt u het in drie delen van € 10.000. Het eerste deel zet u vast voor 12 maanden tegen 3,45%, het tweede voor 24 maanden tegen 3,36% en het derde voor 36 maanden tegen 3,20%, de hoogste rentes van vandaag.
De gemiddelde rente over de hele ladder is 3,34%. Dat is het gewogen gemiddelde van de drie treden. Meestal ligt het onder de rente van het langste deposito, maar boven de rente van het kortste, en u heeft elk jaar een deel van het geld beschikbaar.
De tabel toont de treden op 16 september 2026. De rekentool hieronder rekent hetzelfde voorbeeld door met uw eigen bedrag en uw eigen keuze van looptijden.
Trede
Inleg
Looptijd
Rente p.j.
Komt vrij na
1
€ 10.000
12 maanden
3,45%
1 jaar
2
€ 10.000
24 maanden
3,36%
2 jaar
3
€ 10.000
36 maanden
3,20%
3 jaar
Ladder
€ 30.000
gemiddeld 24 maanden
3,34%
elk jaar een derde
Depositoladder van € 30.000 in drie treden, hoogste rente per looptijd op 16 september 2026
U wint spreiding. Als de rente na een jaar is gestegen, zet u de vrijgekomen trede vast tegen de hogere rente. Is de rente gedaald, dan lopen twee derde van uw geld nog door tegen de oude, hogere rente. U hoeft niet te voorspellen welke kant de rente opgaat.
U wint ook liquiditeit. Elk jaar komt een derde van de inleg vrij zonder boete. Wie dat geld niet nodig heeft, zet het opnieuw vast; wie het wel nodig heeft, hoeft geen deposito open te breken.
U verliest een deel van de rente ten opzichte van alles op de hoogste looptijd, als die inderdaad het hoogste tarief heeft. De gemiddelde rente van de ladder ligt onder het langste deposito. En u verliest eenvoud: drie deposito's betekent drie contracten, drie einddata en, bij drie banken, drie identificaties.
Wanneer u niet moet ladderen
Ladderen heeft weinig zin met kleine bedragen. Bij € 3.000 in drie treden van € 1.000 is het renteverschil tussen de treden een paar euro per jaar en zit u vaak onder het minimum van de bank. Onder ongeveer € 10.000 is één deposito met de looptijd die bij uw doel past meestal praktischer.
Ladderen past ook niet bij geld met een vaste bestemming op een vaste datum. Wie over precies twee jaar een aanbetaling moet doen, kiest één deposito van twee jaar. Spreiding lost een probleem op dat u dan niet heeft.
En wie de rentecurve omgekeerd ziet, met de hoogste rente op de kortste looptijd, kan beter eerst de pagina over de renteverwachting lezen. In die situatie beloont de bank het vastzetten voor lang niet en is een ladder vooral een manier om de korte rente te verlengen.
Stap 1: bepaal het bedrag dat u drie jaar kunt missen, na aftrek van een buffer van drie tot zes maanden uitgaven op een vrij opneembare rekening. Stap 2: kies het aantal treden. Drie is gebruikelijk; met een groot bedrag kunt u vijf treden van 1 tot 5 jaar overwegen.
Stap 3: zoek per looptijd de hoogste rente in de tabel hierboven of op de pagina met de hoogste depositorente. Let per bank op het minimum, de rente-uitbetaling en de opnamevoorwaarden. Stap 4: open de deposito's en noteer de einddata.
Stap 5: als een trede vrijkomt, zet u het geld opnieuw vast voor de langste looptijd van uw ladder. Vergelijk op dat moment opnieuw; de bank die vorig jaar de hoogste rente had, heeft die dit jaar niet vanzelf. Houd daarbij de grens van € 100.000 per persoon per bank in de gaten.
Voor de Belastingdienst is een ladder niets bijzonders. Elke trede is een banktegoed in box 3. Het saldo op 1 januari telt mee boven het heffingsvrij vermogen en u betaalt belasting over een forfaitair rendement, niet over de rente die u werkelijk ontving.
Eén detail is wel relevant. Bij een deposito dat de rente pas aan het einde uitkeert, telt die rente pas mee zodra hij is bijgeschreven. Een trede van 3 jaar met uitbetaling aan het einde laat de rente van jaar 1 en 2 dus nog buiten uw saldo op 1 januari. Een trede met jaarlijkse uitbetaling niet.
De overheid heeft een hervorming naar belasting op werkelijk rendement aangekondigd. Zodra die ingaat, verdwijnt dit verschil. Tot die tijd loont het om bij gelijke rente te kijken naar het moment van uitbetaling. Meer over de garantie leest u op de pagina over het depositogarantiestelsel.
Een verdeling van uw spaargeld over deposito's met verschillende looptijden, bijvoorbeeld 1, 2 en 3 jaar. Elk jaar komt een deel vrij dat u opnieuw vastzet voor de langste looptijd. Zo spreidt u het renterisico en houdt u elk jaar geld beschikbaar.
Met de hoogste rentes van 16 september 2026 is dat 3,34% per jaar: het gewogen gemiddelde van 3,45% op 12 maanden, 3,36% op 24 maanden en 3,20% op 36 maanden, bij gelijke delen.
In de praktijk vanaf ongeveer € 10.000, omdat de meeste banken een minimum per deposito hanteren en het renteverschil bij kleinere treden een paar euro per jaar is. Onder dat bedrag is één deposito eenvoudiger.
Nee. U kunt per looptijd de bank met de hoogste rente kiezen. Dat levert meestal meer rente op, maar kost extra identificaties en administratie. Bij één bank blijft het overzichtelijker; let dan op de grens van € 100.000 per persoon per bank.
Vergelijk opnieuw en zet het bedrag vast voor de langste looptijd van uw ladder, zodat de treden weer een jaar uit elkaar liggen. Heeft u het geld nodig, dan neemt u het op zonder boete; dat is het voordeel van de ladder.
Elke trede valt onder het depositogarantiestelsel tot € 100.000 per persoon per bank. Bij een buitenlandse bank geldt het stelsel van het thuisland volgens dezelfde Europese regels. Boven die grens draagt u het risico van de bank.
Rentes zoals gepubliceerd door de bank of het spaarplatform op 16 september 2026, elke dag opnieuw opgehaald van de eigen pagina van de aanbieder; controleer ze bij de aanvraag. Bij een buitenlandse bank geldt het depositogarantiestelsel van het thuisland van de bank, tot € 100.000 per persoon per bank.
Rente op spaargeld en deposito's telt in box 3 als banktegoed; de berekening op deze pagina is indicatief en houdt geen rekening met uw overige vermogen. Bij een buitenlandse bank kan bronbelasting worden ingehouden.
Nordsek is een onafhankelijke vergelijkingsdienst en geen bank. Wij ontvangen een vergoeding als u via een link bij een partner een rekening opent; dat verandert de volgorde en de inhoud niet. Banken zonder partnerschap staan in dezelfde tabellen op dezelfde voorwaarden.
