Geld lenen zonder te veel te betalen

Welke leningen zijn er?

Een persoonlijke lening is een vast bedrag dat u in vaste maandtermijnen terugbetaalt, met een vaste rente en een vaste einddatum. Het is de standaardvorm voor een verbouwing, een auto of het samenvoegen van schulden. Een doorlopend krediet is een limiet waar u tot opneemt en weer aflost; de rente is variabel en u betaalt alleen over het opgenomen deel. Een minilening of flitskrediet is een klein bedrag voor korte tijd, meestal tot 1.500 of 1.800 euro, tegen kosten die aan het wettelijk maximum zitten. Daarnaast bestaan doelleningen zoals een autolening, die in de kern een persoonlijke lening zijn met een specifieke bestemming.

De regels in Nederland

Iedere aanbieder van consumptief krediet heeft een vergunning van de Autoriteit Financiële Markten (AFM) nodig of werkt als bemiddelaar onder die vergunning. De Wet op het financieel toezicht (Wft) en de Europese richtlijn consumentenkrediet bepalen wat de aanbieder u vooraf moet vertellen: het JKP, het totaal terug te betalen bedrag en een standaardinformatieblad dat bij elke aanbieder hetzelfde is opgebouwd. U heeft veertien dagen bedenktijd waarin u de overeenkomst kosteloos kunt ontbinden.

BKR-toetsing

Voor elke lening vanaf 250 euro met een looptijd van minimaal een maand is de aanbieder verplicht het Bureau Krediet Registratie te raadplegen en de lening daar te registreren. Een registratie is op zichzelf niet negatief: de kredietverstrekker ziet gewoon welke verplichtingen u al heeft. Een achterstand krijgt een code en blijft vijf jaar na aflossing zichtbaar. U kunt uw eigen BKR-overzicht gratis opvragen.

Maximale rente

De rente op consumptief krediet is wettelijk begrensd: de maximale kredietvergoeding is de wettelijke rente plus acht procentpunt. Alles daarboven is verboden. Voor minileningen betekent dit dat de kosten in euro’s beperkt zijn, ook als het percentage op jaarbasis hoog lijkt.

Wat kost een lening echt?

De nominale rente is de prijs van het geleende geld. Het JKP telt daar alle verplichte kosten bij op: afsluitkosten, administratiekosten en een verzekering als die verplicht is. Omdat elke aanbieder het JKP volgens dezelfde formule berekent, is dat het enige cijfer waarop u aanbieders eerlijk vergelijkt. Kijk daarnaast naar het totaal terug te betalen bedrag: een langere looptijd verlaagt de maandlast, maar verhoogt de totale kosten.

Zo vergelijkt u leningen

Bepaal eerst het bedrag dat u echt nodig heeft en de looptijd die u kunt dragen; leen niet het maximum dat wordt aangeboden. Vraag bij twee of drie aanbieders een vrijblijvende offerte aan en zet de JKP’s naast elkaar. Controleer of aflossen zonder boete mogelijk is, wat bij persoonlijke leningen in Nederland gebruikelijk is. Lees het standaardinformatieblad één keer helemaal door. Dat is de hele methode.

“Twee leningen met dezelfde rente kunnen honderden euro’s van elkaar verschillen. Het verschil zit in alles wat de rente niet vertelt: vergelijk op JKP.”

Hoe een aanvraag werkt

U vult uw gegevens online in, de aanbieder toetst bij het BKR en beoordeelt uw inkomen en vaste lasten volgens de leennormen van de branche. Bij een positief oordeel ontvangt u een offerte met het JKP en het totaalbedrag. Na ondertekening staat het geld meestal binnen enkele werkdagen op uw rekening. Bij een persoonlijke lening via een bemiddelaar vergelijkt de bemiddelaar meerdere kredietverstrekkers voor u; u sluit de lening bij de verstrekker, niet bij de bemiddelaar.

Hoe Nordsek vergelijkt

Nordsek is een onafhankelijke vergelijkingsdienst, geen bank of kredietverstrekker. Aanbieders betalen ons een vergoeding als u via onze site een product afsluit; dat verandert niets aan de volgorde in de tabel of aan de inhoud van deze pagina. Wij tonen alleen aanbieders die in Nederland actief zijn en onder Nederlands of Europees toezicht staan; de vergunning staat per aanbieder vermeld.