JKP uitgelegd: het jaarlijks kostenpercentage

Wat het jaarlijks kostenpercentage is

Het jaarlijks kostenpercentage (JKP) drukt alle verplichte kosten van een krediet, rente en bijkomende kosten samen, uit als één percentage per jaar van het kredietbedrag. Het is de wettelijke maatstaf om leningen met elkaar te vergelijken.

De definitie komt uit de Europese richtlijn consumentenkrediet en staat in Nederland in het Burgerlijk Wetboek (art. 7:57): de totale kosten van het krediet voor de consument, uitgedrukt als jaarlijks percentage van het totale kredietbedrag. Elke aanbieder in de Europese Unie rekent het op dezelfde manier uit, met dezelfde aannames, zodat percentages van verschillende aanbieders vergelijkbaar zijn.

Het JKP is verplicht in elke reclame die een rente of een kostencijfer noemt, in de precontractuele informatie en in de kredietovereenkomst. Op Nordsek staat het in elke tabelrij en in het representatieve voorbeeld, precies zoals de aanbieder het zelf publiceert.

Wat er wel en niet in het JKP zit

Het JKP omvat alle kosten die u moet betalen om het krediet te krijgen en die de aanbieder kent: rente, afsluitkosten, administratiekosten, provisie en belastingen. Ook de kosten van een nevendienst die verplicht is om het krediet of het geadverteerde tarief te krijgen, zoals een verplichte verzekering of een verplichte garantstelling, tellen mee.

Buiten het JKP vallen notariskosten en kosten die u alleen betaalt als u zich niet aan de afspraken houdt: rente bij te laat betalen, aanmaningskosten, incassokosten. Ook kosten die niet aan het krediet zijn verbonden, zoals een betaalrekening die u toch al heeft, blijven erbuiten.

In Nederland is de rekening eenvoudig: de meeste aanbieders van persoonlijke leningen rekenen geen kosten naast de rente, en een bemiddelaar mag u geen provisie in rekening brengen (Wft art. 4:74). Het JKP is dan gelijk aan de rente.

Rente en JKP: gelijk zolang er geen kosten zijn

Bij ABN AMRO is voor € 10.000 over 60 maanden de gepubliceerde rente 9,6 % en het JKP ook 9,6 %: er zijn geen afsluitkosten, dus beide getallen vallen samen. Hetzelfde geldt voor Freo, ASN Bank, Directa en de meeste andere Nederlandse aanbieders in onze tabel; de kolom "JKP gelijk aan rente" laat het per aanbieder zien.

Het verschil wordt zichtbaar zodra er wel kosten zijn. Bondora publiceert een representatief voorbeeld van € 4.500 over 60 maanden met een rente van 9,61 % en een JKP van 12 %; het verschil van bijna 2,4 procentpunt komt door de contractvergoeding van € 12 tot € 600 die Bondora bovenop de rente rekent. Wie alleen naar de rente kijkt, onderschat de kosten van die lening.

Daarom vergelijkt Nordsek nooit op rente, maar altijd op JKP, en gebruikt het woord rente alleen waar de aanbieder geen kosten rekent. Ziet u in een reclame een rente zonder JKP, dan ontbreekt wettelijk verplichte informatie.

Lening ABN AMRO: rente, voorwaarden en ervaringen → · Lening Bondora: rente, voorwaarden en ervaringen →

Hoe het JKP wordt berekend

Het JKP is het percentage waarbij de contante waarde van alles wat u ontvangt gelijk is aan de contante waarde van alles wat u betaalt: aflossingen, rente en kosten, elk op het moment waarop het valt. In de taal van de rekenmeester is het de interne rentevoet van de kasstromen, op jaarbasis en met samengestelde rente. De formule staat in de bijlage bij de Europese richtlijn en is in alle lidstaten gelijk.

Voor een gewone persoonlijke lening zonder kosten levert de berekening precies de rente op. Komen er kosten bij, dan stijgt het JKP; hoe korter de looptijd, hoe zwaarder een vast bedrag aan kosten weegt, omdat het over minder maanden wordt uitgesmeerd.

Dat verklaart waarom een minilening een JKP kan hebben dat op het eerste gezicht meevalt: Saldodipje publiceert voor € 100 over 30 dagen een terugbetaling van € 100,90, een JKP van 11,57 %. Het bedrag aan kosten is klein, maar op jaarbasis omgerekend nadert het percentage het wettelijk maximum.

Wees voorzichtig met "vanaf". Bemiddelaars als De Nederlandse Kredietmaatschappij publiceren geen tarieventabel maar één percentage vanaf 6,7 %; dat is het laagste tarief dat de beste klant bij de scherpste kredietverstrekker krijgt, niet wat u waarschijnlijk betaalt. Zij scoren in onze tabel laag op transparantie en staan onderaan met "Op aanvraag" wanneer zij niets publiceren.

Kijk naast het JKP naar het representatieve voorbeeld: kredietbedrag, looptijd, debetrentevoet, JKP, termijnbedrag en totaal te betalen in één tabel. Dat voorbeeld moet representatief zijn voor de kredieten die de aanbieder werkelijk verstrekt, niet voor een uitzondering. Vergelijk het totaal te betalen van twee aanbieders bij gelijk bedrag en gelijke looptijd; het verschil is wat de keuze u kost of oplevert.

Rente persoonlijke lening 2026: wat is een goede rente → · Lening berekenen: maandlasten en totale kosten →

Voorbeelden uit de markt

Nederlands Krediet Collectief publiceert als representatief voorbeeld een lening van € 25.000 over 120 maanden tegen 6,7 %, met een termijnbedrag van € 283,90 en een totaal te betalen van € 34.068. Het verschil tussen het geleende bedrag en het totaal, ruim € 9.000, is de prijs van tien jaar rente, ook bij een laag percentage.

Defam publiceert per tariefklasse een bandbreedte: voor € 10.000 tot € 15.000 tussen 8,8 % en 11,3 %, volgens de tarieven per 11 september 2026. Het JKP dat u krijgt, hangt dan af van de beoordeling van uw aanvraag; het laagste getal is geen toezegging. Nordsek toont in zo'n geval het laagste percentage en vermeldt dat het een bandbreedte is.

Bij een minilening wordt naast het JKP ook het bedrag aan kosten gepubliceerd: Saldodipje noemt voor € 500 over 30 dagen € 4,52 aan rente. De kosten van de verplichte garantsteller publiceert de aanbieder niet, zodat het werkelijke JKP niet volledig uit de site is af te leiden; in onze tabel staat dat er ook bij.

Lening Nederlands Krediet Collectief: rente, voorwaarden en ervaringen → · Minilening Saldodipje: kosten, regels en ervaringen →

Het JKP en het wettelijk maximum

Het JKP van een Nederlands consumptief krediet mag niet hoger zijn dan de maximale kredietvergoeding: 12 % per jaar in 2026, opgebouwd uit de wettelijke rente van 4 % en een vaste opslag van 8 procentpunt. Het maximum geldt voor rente en alle andere kosten samen, ook voor kosten bij te laat betalen en voor een verplichte garantstelling.

Het maximum geldt voor elke vorm van consumptief krediet: persoonlijke lening, doorlopend krediet, rood staan, creditcard, koop op afbetaling en minilening. Sinds 1 januari 2020 geldt het ook voor buitenlandse aanbieders die online aan Nederlandse consumenten lenen.

In de praktijk liggen de gepubliceerde JKP's van de aanbieders in onze tabel ruim onder het maximum voor grotere bedragen en dicht erbij voor kleine bedragen en minileningen: van ongeveer 7,9 % bij de scherpste aanbieders tot het wettelijke maximum van 12 %.

Maximale kredietvergoeding: het wettelijke rentemaximum →

Wat er verandert met de nieuwe richtlijn vanaf 20 november 2026

De herziene Europese richtlijn consumentenkrediet (CCD2) wordt vanaf 20 november 2026 toegepast. De definitie en de rekenwijze van het JKP blijven inhoudelijk gelijk, maar de reikwijdte wordt groter: kredieten onder € 200 en boven € 75.000 tot € 100.000 vallen eronder, evenals kortlopende kredieten met lage kosten, zodat ook minileningen een JKP en volledige informatie moeten dragen.

Voor reclame schrijft de richtlijn voor dat het representatieve voorbeeld met kredietbedrag, looptijd en JKP duidelijk, beknopt en opvallend is, ook op een telefoonscherm, en dat elke kredietreclame een waarschuwing draagt dat lenen geld kost. Lidstaten mogen reclame verbieden die de snelheid of het gemak van lenen benadrukt of suggereert dat een negatieve registratie geen bezwaar is.

Het Nederlandse wetsvoorstel (Kamerstuk 36 924) was op de peildatum van deze pagina nog in behandeling; de precieze inwerkingtreding en de aanpassing van de Nederlandse reclameregels volgen uit dat traject. Nordsek werkt deze pagina bij zodra de wet is gepubliceerd.