Maximale kredietvergoeding: het wettelijke rentemaximum

Wat de maximale kredietvergoeding is

De maximale kredietvergoeding is het wettelijke maximum voor alle kosten van consumptief krediet: 12 % per jaar in 2026. Het is de wettelijke rente van 4 % plus 8 procentpunt en geldt voor rente en kosten samen.

De regel staat in het Besluit kredietvergoeding, dat hoort bij de Wet op het financieel toezicht. Het maximum begrenst niet alleen de rente, maar het jaarlijks kostenpercentage: rente, afsluitkosten, kosten van een verplichte garantstelling en kosten bij te laat betalen tellen allemaal mee. Een aanbieder kan het maximum dus niet omzeilen door een lage rente te combineren met hoge kosten.

Het maximum is een plafond en geen richtprijs. De aanbieders in onze tabel publiceren voor grotere bedragen percentages die er ruim onder liggen; kleine bedragen, doorlopende kredieten en minileningen zitten er dichter bij. Waar een aanbieder precies zit, ziet u in de kolom JKP.

Van 14 % naar 12 %: de geschiedenis sinds 2015

Tot augustus 2020 was de opslag op de wettelijke rente 12 procentpunt, wat bij een wettelijke rente van 2 % een maximum van 14 % opleverde. Tijdens de coronacrisis verlaagde het kabinet de opslag tijdelijk naar 8 procentpunt, zodat het maximum op 10 augustus 2020 daalde naar 10 %. Die tijdelijke maatregel werd twee keer verlengd en op 1 juli 2022 structureel gemaakt.

Daarna bepaalde alleen de wettelijke rente de hoogte. Die steeg in 2023 en 2024 met de rente van de Europese Centrale Bank mee, waardoor het maximum via 12 % en 14 % op 15 % in 2024 uitkwam. In 2025 daalde het naar 14 % en op 1 januari 2026 naar 12 %, toen de wettelijke rente van 6 % naar 4 % ging.

De minister van Financiën evalueerde de structurele verlaging in juli 2025 en zag geen aanleiding voor een verdere verlaging van de opslag.

Hoe het maximum wordt vastgesteld

Het maximum is geen politieke keuze per jaar, maar een optelsom. De wettelijke rente voor niet-handelstransacties (Burgerlijk Wetboek art. 6:120) wordt afgeleid van de herfinancieringsrente van de Europese Centrale Bank plus 2,25 procentpunt, naar beneden afgerond op een heel percentage. Op de peildatum 31 oktober 2025 stond de ECB-rente op 2,15 %, wat 4,4 % en dus een wettelijke rente van 4 % opleverde.

De wettelijke rente wordt twee keer per jaar herzien, op 1 januari en 1 juli, met peildata 31 oktober en 30 april, en alleen aangepast wanneer het verschil met de geldende rente minimaal één procentpunt is. Het Besluit kredietvergoeding koppelt het maximum automatisch aan die rente: wettelijke rente plus 8 procentpunt.

Een verandering van het maximum werkt alleen voor nieuwe kredieten en voor kredieten met een variabele rente. Een persoonlijke lening met een vaste rente houdt haar tarief tot het einde van de looptijd.

Voor welke kredieten het maximum geldt

Het maximum geldt voor alle consumptief krediet onder de Wet op het financieel toezicht: persoonlijke lening, doorlopend krediet, rood staan op de betaalrekening, creditcard met gespreid betalen, koop op afbetaling en minilening. Zakelijke leningen vallen erbuiten; een zzp'er die zakelijk leent, heeft deze bescherming niet.

Sinds 1 januari 2020 geldt het maximum ook voor buitenlandse aanbieders die online aan Nederlandse consumenten lenen (Regeling aanpak flitskrediet). Bondora, met een Estse vergunning, publiceert een representatief voorbeeld met een JKP van precies 12 %; Saldodipje, een Spaanse aanbieder van minileningen, noemt voor € 100 over 30 dagen een JKP van 11,57 %. Beide zitten dus tegen het plafond.

Bij minileningen tellen ook de kosten van een verplichte garantsteller en van te laat betalen mee in het maximum. Een aanbieder die zulke kosten buiten het JKP houdt, overschrijdt het maximum mogelijk zonder dat het uit het gepubliceerde percentage blijkt; in onze minileningtabel staat of de kosten van de garantsteller zijn gepubliceerd.

Minilening: wat het kost en wat de regels zijn → · Lening Bondora: rente, voorwaarden en ervaringen → · Minilening Saldodipje: kosten, regels en ervaringen →

Het maximum en de ECB: wat 2027 kan brengen

Omdat het maximum aan de wettelijke rente hangt en die aan de rente van de Europese Centrale Bank, beweegt het plafond mee met het monetaire beleid. De ECB verhoogde haar rente in juni en september 2026; volgens marktbronnen stond de depositorente na 10 september 2026 op 2,50 %. Voor de herziening per 1 januari 2027 telt de herfinancieringsrente op 31 oktober 2026.

Blijft die rente onder 2,75 %, dan blijft de wettelijke rente 4 % en het maximum 12 %. Komt zij op of boven 2,75 %, dan wordt de wettelijke rente 5 % en het maximum 13 % vanaf 1 januari 2027. Het ministerie van Justitie en Veiligheid maakt de wettelijke rente doorgaans in november of december bekend.

Nordsek houdt het maximum bij in de dataset achter deze pagina en werkt het token in elke tabel en tekst bij zodra het besluit in de Staatscourant staat. Een persoonlijke lening met vaste rente die u in 2026 sluit, verandert niet mee.

Wat u doet als een aanbieder meer rekent

Controleer eerst het jaarlijks kostenpercentage in het representatieve voorbeeld en de kredietovereenkomst, niet alleen de rente. Ligt het JKP boven 12 %, of komen er kosten bij die niet in het JKP zijn meegenomen, zoals een verplichte garantstelling, dan is het aanbod mogelijk in strijd met het Besluit kredietvergoeding.

Controleer daarna of de aanbieder een vergunning heeft in het register van de Autoriteit Financiële Markten. Een aanbieder zonder vergunning valt buiten het Nederlandse toezicht en buiten Kifid, het klachteninstituut waar u een geschil met een vergunninghoudende aanbieder kosteloos kunt voorleggen.

Bij een aanbieder met vergunning dient u eerst een klacht in bij de aanbieder zelf en daarna bij Kifid. Bij een aanbieder zonder vergunning kunt u een melding doen bij de AFM. In onze tabellen staat per aanbieder of hij een AFM-vergunning heeft.

Onthoud

Bij € 10.000 over 60 maanden betaalt u € 200,99 per maand bij het laagste JKP in onze tabel (7,9 %) en € 219,36 bij het wettelijk maximum van 12 %.

JKP uitgelegd: het jaarlijks kostenpercentage →