Minilening: wat het kost en wat de regels zijn

Wat een minilening is en wie hem aanbiedt

De AFM omschrijft een flitskrediet, ook wel minilening genoemd, als een lening met een korte looptijd en een relatief lage leensom. In de Nederlandse praktijk gaat het om € 100 tot € 1.000, die u na 30 of 45 dagen in één keer terugbetaalt; bestaande klanten kunnen bij Saldodipje een zogeheten Pluslening van € 1.100 tot € 1.800 over 62 dagen afsluiten.

Het aanbod is klein. Saldodipje en Loanrider publiceren een identieke kostentabel en behoren tot dezelfde groep: Saldodipje S.L. is een Spaanse vennootschap in Lleida, onderdeel van de Multitude Groep, waartoe ook het voormalige Ferratum behoorde. Ferratum zelf is niet meer actief op de Nederlandse markt. Geen Nederlandse bank of kredietverstrekker met AFM-vergunning biedt een minilening aan; hun persoonlijke leningen beginnen bij € 2.500 of € 5.000.

Een minilening is daarmee een product van buitenlandse aanbieders zonder Nederlandse vergunning, dat u toch onder Nederlandse prijsregels afsluit. Hoe dat zit, leest u hieronder.

Minilening Saldodipje: kosten, regels en ervaringen → · € 500 lenen: maandlasten en aanbieders vergelijken →

Wat een minilening kost: de gepubliceerde bedragen

De rente op een minilening is laag in euro's en hoog in procenten. Wie € 100 leent voor 30 dagen, betaalt € 100,90 terug; € 500 kost € 4,52 aan rente. Omgerekend naar een jaar is dat een JKP van 11,57 %, vlak onder het wettelijk maximum van 12 %. In 2025, toen het maximum 14 % was, lag ook het JKP van deze leningen hoger.

De werkelijke kosten zitten in de voorwaarde die niet in het JKP staat: een garantsteller. Saldodipje verlangt dat de documenten van een persoonlijke garantstelling binnen zeven dagen na uitbetaling zijn ingediend en goedgekeurd; anders kunnen "additional amounts" gelden. Hoe hoog die zijn, publiceert de aanbieder niet. Loanrider noemt een verhoging "die begint bij € 29" wanneer u geen eigen garantsteller aanwijst; op € 500 is dat al meer dan zes keer de rente.

Volgens de AFM vallen ook de kosten van een verplichte garantstelling en van te laat betalen onder de maximale kredietvergoeding. In de Nordsek Score krijgt een aanbieder die de garantstellingskosten niet publiceert daarom een lage transparantiescore.

De regels sinds 2011 en 2020, en het maximum van 12 %

Sinds 25 mei 2011 valt krediet met een looptijd korter dan drie maanden onder de Wet op het financieel toezicht, tenzij de kosten "onbetekenend" zijn; de AFM leest dat als hooguit 1 % van het leenbedrag per jaar. Elke minilening met een JKP van rond de 11 % is dus krediet waarvoor in Nederland een vergunning nodig is.

Buitenlandse online aanbieders bleven daar lang buiten, als dienst van de informatiemaatschappij. De Regeling aanpak flitskrediet maakte daar per 1 januari 2020 een einde aan: ook zij mogen Nederlandse consumenten niet meer rekenen dan de maximale kredietvergoeding, inclusief kosten voor te laat betalen en voor een verplichte garantstelling. In 2026 is dat maximum 12 %: de wettelijke rente van 4 % plus 8 procentpunt.

Wat de regeling niet deed, is deze aanbieders onder AFM-toezicht brengen. Saldodipje heeft geen AFM-vergunning en is niet aangesloten bij Kifid; bij een geschil staat u er zonder Nederlandse klachteninstantie voor. Met de herziene Europese richtlijn consumentenkrediet, in Nederland voorzien per 20 november 2026, vervalt de uitzondering voor kortlopend krediet volledig en wordt een vergunning voor elk flitskrediet verplicht.

Maximale kredietvergoeding: het wettelijke rentemaximum →

Minilening en BKR

Saldodipje voert geen BKR-toets uit en registreert de lening niet. Dat is geen gunst maar een gevolg van de constructie: de verplichting om boven € 250 te toetsen geldt voor aanbieders met een Nederlandse vergunning, en een lening van 30 dagen blijft onder de registratiegrens van meer dan één maand. De aanbieder beoordeelt u op basis van eigen gegevens en externe kredietinformatie.

Voor u betekent dat twee dingen. Een negatieve registratie staat een minilening niet in de weg, maar niemand toetst of het krediet bij uw situatie past. En omdat de lening niet bij BKR staat, ziet een volgende kredietverstrekker haar niet, terwijl de terugbetaling wel op uw rekening drukt. In de Nordsek Score wordt het ontbreken van een toets niet beloond.

Geld lenen en BKR: wat wel en niet kan → · BKR-registratie: wat het is, wat erin staat en wat het voor uw lening betekent →

Het Nibud, het instituut voor budgetvoorlichting, raadt lenen voor lopende uitgaven af: een lening lost een structureel tekort niet op, maar verplaatst het naar volgende maand met kosten erbij. Kunt u de uitgave niet uit een buffer betalen en niet uitstellen, dan is de vraag eerder of uw inkomsten en uitgaven in balans zijn dan waar u leent.

Leen ook niet om te toetsen of het lukt. De garantsteller die u aanwijst, staat persoonlijk garant voor uw schuld; komt u niet na, dan ligt de rekening bij een vriend of familielid.

Hoeveel kan ik lenen? De leennorm uitgelegd →

Alternatieven voor een klein bedrag

Roodstand bij uw eigen bank is voor een klein bedrag vaak de goedkoopste route: ook daarvoor geldt het maximum van 12 %, u betaalt alleen rente over de dagen dat u rood staat, en er is geen garantsteller. ABN AMRO verwijst klanten die minder dan € 5.000 nodig hebben zelf naar rood staan. Uw bank toetst wel bij BKR en beoordeelt uw inkomen.

Gaat het om een rekening die u niet kunt betalen, vraag dan eerst een betalingsregeling aan bij de schuldeiser. Energiebedrijven, zorgverzekeraars en de Belastingdienst kennen daar vaste procedures voor; een regeling kost meestal niets en voorkomt incassokosten die hoger zijn dan de rente op een minilening.

Wie structureel tekortkomt, kan bij de gemeente terecht voor schuldhulp en bij de gemeentelijke kredietbank voor sociaal krediet. Is een groter bedrag verantwoord, dan is een persoonlijke lening vanaf € 2.500 met maandelijkse aflossing goedkoper per geleende euro; die vergelijkt u op onze hoofdpagina.

€ 500 lenen: maandlasten en aanbieders vergelijken → · € 1.000 lenen: maandlasten en aanbieders vergelijken → · Geld lenen: alle aanbieders vergelijken →