Geld lenen en BKR: wat wel en niet kan

Waarom een lening zonder BKR-toets boven € 250 niet bestaat

Een kredietverstrekker die in Nederland consumptief krediet aanbiedt, moet zijn aangesloten bij een stelsel van kredietregistratie (Wft art. 4:32) en is verplicht elke aanvraag boven € 250 daar te toetsen (Bgfo art. 114). In de praktijk is dat Stichting BKR in Tiel. Sinds 1 december 2016 wordt bovendien ieder krediet vanaf € 250 met een looptijd van meer dan één maand geregistreerd.

Adverteren met de suggestie dat een negatieve registratie geen belemmering is, is verboden (Bgfo art. 53 lid 9). Een aanbieder die u een lening boven € 250 zonder toets belooft, is dus een buitenlandse aanbieder buiten het Nederlandse vergunningstelsel, een constructie die geen krediet is, of handelt in strijd met de wet. Nordsek belooft het daarom nergens.

Wat wél bestaat: lenen mét toets, ondanks een registratie. Een deel van de aanbieders beoordeelt dan per geval; een ander deel publiceert een afwijzing. Dat verschil staat in de tabel hierboven.

BKR-registratie: wat het is, wat erin staat en wat het voor uw lening betekent →

Positieve of negatieve registratie: het verschil

Vrijwel iedereen met een lening, creditcard of telefoonabonnement op afbetaling staat bij BKR. Zo'n registratie zonder bijzonderheidscode is positief: zij laat zien dat u afspraken nakomt en blokkeert een nieuwe aanvraag niet. De maandlast van het lopende krediet telt wel mee in de leennorm en verkleint dus wat u extra kunt lenen.

Een negatieve registratie ontstaat pas bij een achterstand. De kredietverstrekker meldt dan een A-code (achterstand); wordt de achterstand ingelopen terwijl het contract doorloopt, dan volgt een H-code (herstel). De codes 1 tot en met 5 geven aan wat er daarna gebeurde, van een betalingsregeling tot een afboeking. Deze codes zijn wat aanbieders bedoelen met "negatieve BKR".

Gegevens verdwijnen vijf jaar na de werkelijke einddatum van het contract; bij een H-code loopt die termijn vanaf de hersteldatum. U kunt uw eigen gegevens kosteloos inzien via bkr.nl. Klopt er iets niet, dan vraagt u correctie aan bij de kredietverstrekker die de melding deed.

BKR-registratie: wat het is, wat erin staat en wat het voor uw lening betekent → · Hoeveel kan ik lenen? De leennorm uitgelegd →

Wat aanbieders publiceren over een negatieve registratie

De tabel hierboven zet de gepubliceerde uitspraken naast elkaar. Vier aanbieders zeggen het onomwonden: bij een negatieve registratie geen lening. Freo formuleert het het scherpst; ASN Bank, SNS en RegioBank stellen het als voorwaarde en lenen bovendien alleen aan bestaande klanten; de bemiddelaars Becam en Frisia wijzen af, hoewel zij voor meerdere kredietverstrekkers werken.

ABN AMRO schrijft dat een negatieve registratie lenen "moeilijk" maakt, zonder een afwijzing vast te leggen. Defam laat het van uw situatie afhangen en verwijst naar de tussenpersoon. De overige aanbieders toetsen wel, maar publiceren niets over de uitkomst; dat weet u pas na een aanvraag.

In de Nordsek Score kost een niet-gepubliceerd BKR-beleid één punt op toegankelijkheid: onbekend is niet hetzelfde als soepel. Geen enkele aanbieder krijgt punten voor het ontbreken van een toets.

Wat u wel kunt doen met een registratie

Begin met inzage. Via bkr.nl ziet u kosteloos welke registraties er staan, met welke codes en sinds wanneer. Een positieve registratie is geen probleem; een oude A-code met herstel weegt anders dan een lopende achterstand. Onjuiste gegevens laat u corrigeren door de kredietverstrekker die ze meldde.

Is de registratie negatief, kies dan een aanbieder die per geval beoordeelt en dat ook publiceert, zoals Defam via een tussenpersoon. Reken op vragen over de oorzaak en op een lager bedrag of een hoger tarief dan het gepubliceerde vanaf-percentage; het wettelijk maximum blijft 12 %.

Lukt lenen niet, dan zijn er routes buiten de commerciële markt: de gemeentelijke kredietbank verstrekt sociaal krediet en de gemeente biedt schuldhulp; Geldfit en het Nibud helpen bij het huishoudboekje. Een lopende lening met achterstand eerst regelen en laten herstellen, verbetert uw positie meer dan een nieuwe aanvraag.

Hoeveel kan ik lenen? De leennorm uitgelegd → · Lening oversluiten: wanneer het loont →

Zo vraagt u aan met een registratie

Lees eerst de kolom BKR-beleid en sla aanbieders over die een afwijzing publiceren; een aanvraag daar kost tijd en levert niets op. Kies vervolgens de aanbieder met de hoogste Nordsek Score die per geval beoordeelt of niets uitsluit, en klik door naar zijn website. Nordsek dient nooit zelf een aanvraag voor u in.

Houd uw loonstroken, bankafschriften en een overzicht van uw registraties bij de hand; boven € 1.000 moet de aanbieder uw financiële positie met documenten vaststellen. Krijgt u een aanbod, vergelijk het JKP dan met het representatieve voorbeeld hierboven. Na ondertekening heeft u veertien dagen bedenktijd en mag u altijd vervroegd aflossen.

Onthoud

Bij € 10.000 over 60 maanden betaalt u € 200,99 per maand bij het laagste JKP in onze tabel (7,9 %) en € 219,36 bij het wettelijk maximum van 12 %.

Lening aanvragen: zo werkt het, stap voor stap →