Lening oversluiten: wanneer het loont

Wat oversluiten betekent

Bij oversluiten sluit u een nieuwe persoonlijke lening ter grootte van uw restschuld, waarmee de nieuwe aanbieder uw oude lening in één keer aflost. U heeft daarna één overeenkomst, één maandlast en één jaarlijks kostenpercentage: dat van de nieuwe lening. Het kan een lopende persoonlijke lening betreffen, een oud doorlopend krediet met variabele rente, een roodstand of een creditcardschuld, of een combinatie daarvan.

De aanleiding is meestal een verschil in JKP. Wie in eerdere jaren leende tegen een percentage dicht bij het toenmalige wettelijk maximum van 14 % of 15 %, of nog een doorlopend krediet heeft waarvan de variabele rente is gestegen, betaalt nu vaak meer dan de tabel op deze pagina toont. Het wettelijk maximum is sinds 1 januari 2026 12 %.

Oversluiten is juridisch een nieuwe kredietaanvraag: de nieuwe aanbieder toetst bij BKR en aan de leennorm, en kan de aanvraag afwijzen. Uw oude lening blijft dan gewoon lopen.

Persoonlijke lening vergelijken → · Doorlopend krediet: waarom het bijna niet meer bestaat →

Wanneer oversluiten loont: de rekenregel

Vergelijk altijd het totaal te betalen over dezelfde resterende looptijd, niet de maandlast. Stel: u heeft nog € 10.000 te gaan in 60 maanden tegen het wettelijk maximum van 12 %. Dat kost € 219,36 per maand en € 13.161,42 in totaal. Sluit u over naar het laagste JKP in onze tabel, 7,9 % bij ASN Bank, dan wordt dat € 200,99 per maand en € 12.059,19 in totaal: een verschil van € 1.102,23.

Daar gaat de vergoeding voor vervroegd aflossen van af. Die is wettelijk begrensd op 1 % van het afgeloste bedrag, bij € 10.000 dus hoogstens € 100, en de meeste aanbieders rekenen niets. Blijft er na aftrek een positief verschil over, dan loont oversluiten.

De valkuil is de looptijd. Wie oversluit en tegelijk de looptijd verlengt, ziet de maandlast dalen maar betaalt over meer maanden rente; het totaal kan dan hoger uitkomen dan bij de oude lening. Reken de nieuwe lening daarom eerst uit over dezelfde resterende looptijd, en pas daarna over een langere als de maandruimte dat vereist.

Lening berekenen: maandlasten en totale kosten → · Rente persoonlijke lening 2026: wat is een goede rente →

De vergoeding voor vervroegd aflossen: 1 % of 0,5 %

Vervroegd aflossen is bij consumptief krediet altijd toegestaan, geheel of gedeeltelijk. De aanbieder van uw huidige lening mag daarvoor een vergoeding vragen, maar alleen bij een vaste rente en alleen binnen de grenzen van BW art. 7:68: maximaal 1 % van het afgeloste bedrag als de resterende looptijd langer is dan een jaar, maximaal 0,5 % als zij een jaar of korter is, en nooit meer dan de rente die u anders nog had betaald.

Bij een doorlopend krediet of een andere lening met variabele rente mag de aanbieder geen vergoeding rekenen. In de praktijk rekenen vrijwel alle Nederlandse aanbieders van persoonlijke leningen ook bij een vaste rente niets: Freo, ABN AMRO, ASN Bank, Defam, Directa, Becam, Frisia en de meeste bemiddelaars publiceren boetevrij aflossen. Op 22 september 2026 geldt dat voor 13 aanbieders in onze tabel.

Vraag bij uw huidige aanbieder een aflosnota op voordat u oversluit: daarop staan de restschuld, de eventuele vergoeding en de datum tot wanneer het bedrag geldt.

JKP uitgelegd: het jaarlijks kostenpercentage →

Meerdere leningen samenvoegen tot één lening

Meerdere leningen oversluiten naar één persoonlijke lening is bij de meeste aanbieders mogelijk; oversluiten staat bij Freo, ABN AMRO, ASN Bank en de bemiddelaars als bestedingsdoel genoemd. U telt de restschulden op, leent dat bedrag en de nieuwe aanbieder lost de oude overeenkomsten af. Het voordeel is overzicht en vaak een lager JKP: een hoger totaalbedrag valt bij de meeste aanbieders in een goedkopere tariefklasse dan de losse kleine leningen.

Het bedrag moet wel in de leennorm passen. Omdat de oude maandlasten wegvallen, is de nieuwe maandlast bij gelijke looptijd meestal lager dan de som van de oude; de aanbieder rekent dat na aan de hand van uw BKR-overzicht, waarop alle lopende kredieten staan.

Let op roodstand en creditcards: die hebben doorgaans een percentage dicht bij het wettelijk maximum en leveren bij samenvoegen het grootste verschil op, maar alleen als u de limiet daarna niet opnieuw gebruikt.

Hoeveel kan ik lenen? De leennorm uitgelegd → · BKR-registratie: wat het is, wat erin staat en wat het voor uw lening betekent →

Zo sluit u een lening over

Vraag bij uw huidige aanbieder de restschuld en de eventuele vergoeding op. Bereken met de rekentool wat dat bedrag kost tegen het JKP in uw overeenkomst en tegen het laagste JKP in de tabel, over dezelfde resterende looptijd. Kies vervolgens de aanbieder die bij uw situatie past en dien de aanvraag in op zijn website; geef daarbij aan dat het om oversluiten gaat, zodat de aanbieder de oude lening rechtstreeks aflost.

Na goedkeuring en ondertekening betaalt de nieuwe aanbieder de restschuld aan de oude; een eventueel restant komt op uw rekening. Controleer daarna of de oude overeenkomst als beëindigd bij BKR is gemeld. U heeft veertien dagen bedenktijd op de nieuwe overeenkomst. Nordsek dient nooit zelf een aanvraag voor u in.

Lening aanvragen: zo werkt het, stap voor stap → · Geld lenen: alle aanbieders vergelijken →