Persoonlijke lening of doorlopend krediet: de verschillen

De verschillen in één tabel

Het verschil zit in drie woorden: vast, variabel en opnieuw. Bij een persoonlijke lening liggen bedrag, rente, looptijd en maandlast bij ondertekening vast en kunt u afgeloste bedragen niet opnieuw opnemen. Bij een doorlopend krediet spreekt u een limiet af, neemt u op wanneer u wilt, betaalt u een variabele rente over het opgenomen saldo en een maandelijkse termijn die meestal een percentage van de limiet is, en kunt u wat u heeft afgelost opnieuw gebruiken.

Daaruit volgen de andere verschillen. Alleen bij de persoonlijke lening is het totaal te betalen vooraf bekend, zodat het representatieve voorbeeld dat kan noemen. Alleen bij het doorlopend krediet kan de rente tijdens de looptijd stijgen, tot het wettelijk maximum van 12 %. En bij BKR en in de leennorm telt een doorlopend krediet voor de volledige limiet, een persoonlijke lening voor het werkelijke bedrag.

Persoonlijke lening vergelijken → · Doorlopend krediet: waarom het bijna niet meer bestaat →

Rente: vast tegenover variabel

De persoonlijke lening heeft een vaste debetrente die voor de hele looptijd geldt, wat de aanbieder ook later met zijn tarieven doet. Freo publiceert voor € 10.000 over 60 maanden 8 %, een maandbedrag van € 201,44 en een totaal van € 12.086,40; die drie getallen veranderen niet meer. Bij vrijwel alle Nederlandse aanbieders is die rente gelijk aan het jaarlijks kostenpercentage, omdat zij geen kosten rekenen.

Een doorlopend krediet heeft een variabele rente die de aanbieder mag aanpassen, meestal met de marktrente mee; Rabobank heeft daar voor lopende kredieten een servicepagina over. Wie in 2021 tegen een laag tarief afsloot, kan nu aanzienlijk meer betalen; de enige grens is het wettelijk maximum, dat in 2024 nog 15 % was en in 2026 12 %.

Het JKP van een doorlopend krediet wordt volgens de Europese rekenregels berekend alsof het krediet in één jaar in twaalf termijnen wordt afgelost. Het gepubliceerde percentage zegt daardoor weinig over de werkelijke kosten van een krediet dat jaren doorloopt; bij de persoonlijke lening beschrijft het JKP wel precies wat u betaalt.

Rente persoonlijke lening 2026: wat is een goede rente → · JKP uitgelegd: het jaarlijks kostenpercentage →

Opnemen en aflossen: flexibiliteit en haar prijs

Het doorlopend krediet was aantrekkelijk omdat u alleen rente betaalde over wat u had opgenomen en afgeloste bedragen opnieuw kon gebruiken. De persoonlijke lening betaalt het hele bedrag in één keer uit; wat u niet direct nodig heeft, kost toch rente, en ASN Bank zegt uitdrukkelijk dat afgeloste bedragen niet opnieuw kunnen worden opgenomen.

De prijs van die flexibiliteit was tijd. Met een termijn van 2 % van de limiet en herhaalde opnames liep een doorlopend krediet vaak vele jaren, en de rente liep mee. Een persoonlijke lening dwingt tot aflossen: bij 60 maanden is de schuld na vijf jaar weg.

Aflossen kan bij beide altijd. Bij een variabele rente mag de aanbieder daarvoor geen vergoeding vragen; bij een vaste rente hoogstens 1 % van het afgeloste bedrag als de lening nog langer dan een jaar loopt en 0,5 % daarna (BW 7:68). Freo, ABN AMRO, ASN Bank, Defam en Directa rekenen niets; extra aflossen op een persoonlijke lening is daardoor in de praktijk even vrij als bij het oude doorlopend krediet.

Lening oversluiten: wanneer het loont → · Lening berekenen: maandlasten en totale kosten →

In de leennorm van de VFN- en NVB-gedragscode telt voor een lopend doorlopend krediet 2 % van de limiet als maandlast. Een ongebruikte limiet van € 10.000 kost zo € 200 leenruimte per maand bij elke volgende aanvraag, ook voor een hypotheek. Voor een persoonlijke lening telt de werkelijke termijn, die met elke betaling het einde nadert.

Wie een doorlopend krediet aanhoudt "voor het geval dat", betaalt daar dus met leenruimte voor. Opzeggen van een ongebruikte limiet is de eenvoudigste manier om die ruimte terug te krijgen.

BKR-registratie: wat het is, wat erin staat en wat het voor uw lening betekent → · Hoeveel kan ik lenen? De leennorm uitgelegd →

Wat de markt in 2026 nog aanbiedt

De keuze is in de praktijk gemaakt door de aanbieders. ING schrijft dat een Doorlopend Krediet aanvragen "niet meer mogelijk" is en noemt de Persoonlijke Lening "vaak een passend alternatief"; ABN AMRO heeft het Flexibel Krediet uit het aanbod gehaald; Qander stopte per 1 maart 2022 en Defam sluit sinds 2022 geen nieuwe Flexibele Lening af. Rabobank verstrekt sinds 31 oktober 2022 zelf geen leningen meer en bemiddelt voor Freo; ASN Bank, SNS en RegioBank hebben alleen een persoonlijke lening in de tarieven.

Wat overblijft, zijn tussenvormen via tussenpersonen: de Flex en Zeker Lening van Qander, waarbij u alleen in de eerste 24 maanden kunt opnemen en daarna aflost als bij een persoonlijke lening, door Directa geprijsd van 11,50 % bij € 5.000 tot 9,30 % bij € 25.000 tot € 50.000, en het combinatiekrediet van De Nederlandse Kredietmaatschappij. Frisia noemt een doorlopend krediet met "variabele rente vanaf 8,6 %", zonder gepubliceerde voorwaarden.

Voor kleine, wisselende bedragen is rood staan op de betaalrekening het overgebleven bankproduct; voor alles daarboven is de persoonlijke lening de norm geworden.

Doorlopend krediet: waarom het bijna niet meer bestaat → · Lening Directa: rente, voorwaarden en ervaringen → · Lening ING: rente, voorwaarden en ervaringen →

Welke vorm past bij welk doel

Voor een eenmalige, bekende uitgave, een auto, een keuken, het oversluiten van andere schulden, is de persoonlijke lening de passende vorm: het bedrag staat vast, de looptijd kan worden afgestemd op de levensduur van de aankoop en het totaal te betalen is vooraf bekend. Dat is ook het enige product dat de aanbieders in onze tabel nog verstrekken.

Het doorlopend krediet paste bij uitgaven die in delen kwamen of onzeker waren. Wie dat nu nodig heeft, kan een persoonlijke lening in fasen afsluiten, telkens voor het bedrag dat op dat moment bekend is, of voor kleine bedragen rood staan. Heeft u nog een lopend doorlopend krediet, dan is aflossen zonder vergoeding altijd mogelijk en loont oversluiten naar een persoonlijke lening zodra het JKP onder uw variabele rente ligt.

In alle gevallen geldt dezelfde toets: de aanbieder beoordeelt of de maandlast binnen uw leennorm past en raadpleegt BKR. Nordsek toont wat aanbieders publiceren en doet geen uitspraken over acceptatie.

Geld lenen: alle aanbieders vergelijken → · Geld lenen voor een verbouwing →