Lening berekenen: maandlasten en totale kosten

Hoe de maandlast wordt berekend: de annuïteit in gewoon Nederlands

Een persoonlijke lening is een annuïteitenlening: u betaalt elke maand hetzelfde bedrag, opgebouwd uit rente over het openstaande saldo en aflossing. In het begin is het saldo hoog en gaat het grootste deel van de termijn naar rente; aan het eind lost u vrijwel alleen nog af. De maandlast zelf verandert niet.

De formule van de rekentool is: maandlast = leenbedrag × r ÷ (1 − (1 + r)^−n). Daarin is n het aantal maanden en r de maandrente die bij het JKP hoort. Die is niet het JKP gedeeld door twaalf, maar het percentage dat na twaalf maanden samengesteld precies het JKP oplevert: r = (1 + JKP)^(1/12) − 1. Het totaal te betalen is de maandlast maal n; de totale rente is dat totaal min het leenbedrag.

Aanbieders rekenen zo ook. Freo publiceert voor € 10.000 over 60 maanden tegen 8 % € 201,44 per maand en € 12.086,40 in totaal; ABN AMRO tegen 9,6 % € 208,56 en € 12.514. Met die percentages komt de rekentool op dezelfde bedragen uit, op een cent afronding na.

Wat kost geld lenen per maand? →

Waarom u met het JKP rekent en niet met "de rente"

Het jaarlijks kostenpercentage is de wettelijke maatstaf voor de prijs van een krediet: de rente plus alle verplichte kosten, omgerekend naar één percentage per jaar volgens de Europese formule. Bij vrijwel alle Nederlandse aanbieders van persoonlijke leningen zijn rente en JKP gelijk, omdat zij geen afsluitkosten rekenen; Freo, ABN AMRO, ASN Bank en Directa zeggen dat uitdrukkelijk. Dan maakt het voor de berekening niet uit welk woord u gebruikt.

Zodra er wel kosten zijn, wijkt de rente af van wat u werkelijk betaalt. Bondora publiceert een representatief voorbeeld van € 4.500 over 60 maanden met een rente van 9,61 % en een JKP van 12 %, door een contractvergoeding van € 12 tot € 600. Wie in de rekentool 9,61 % invoert, onderschat de maandlast van die lening.

Daarom rekent Nordsek overal met het JKP, en daarom mag een aanbieder in een reclame met een rentepercentage het JKP niet weglaten (Bgfo art. 53). Vergelijk altijd hetzelfde bedrag over dezelfde looptijd, want het JKP is per tariefklasse verschillend.

JKP uitgelegd: het jaarlijks kostenpercentage → · Rente persoonlijke lening 2026: wat is een goede rente →

Rekenvoorbeeld: € 10.000 over 36 of 120 maanden

Neem € 10.000 tegen het laagste JKP in onze tabel. Over 36 maanden is de maandlast € 311,65; over 120 maanden € 119,37. De lange looptijd voelt per maand veel lichter, maar u betaalt dat percentage tien jaar lang over een saldo dat langzaam daalt: het totaal komt op € 14.324,26 tegen € 11.219,35 bij 36 maanden.

Aanbieders laten hetzelfde zien in hun eigen tabellen. ABN AMRO publiceert voor € 10.000 tegen 9,6 % een maandbedrag van € 208,56 en een totaal van € 12.514 bij 60 maanden, en € 127,77 en € 15.332 bij 120 maanden: bijna € 2.800 extra voor de lagere maandlast. Freo noemt voor dezelfde lening tegen 8 % € 201,44 en € 12.086,40 bij 60 maanden tegenover € 119,86 en € 14.383,20 bij 120 maanden.

Kies de looptijd daarom niet op de maandlast alleen. Een goede vuistregel is dat de lening niet langer loopt dan wat u ermee koopt meegaat, en dat de maandlast binnen uw leennorm past met ruimte voor tegenvallers.

€ 10.000 lenen: maandlasten en aanbieders vergelijken →

De looptijd is de knop met het grootste effect op de totale kosten, omdat zij bepaalt hoe lang het percentage over het saldo loopt. Korter lenen betekent een hogere maandlast en minder rente; langer lenen het omgekeerde. De rekentool laat u de looptijd schuiven en toont bij elke stap het totaal.

Vergeet niet dat het percentage zelf van het bedrag afhangt: Freo publiceert 11,8 % bij € 5.000 en 8 % bij € 10.000. Net boven een klassegrens lenen kan daardoor per saldo goedkoper zijn; vergelijk beide bedragen in de tool.

Lening oversluiten: wanneer het loont → · Hoeveel kan ik lenen? De leennorm uitgelegd →

Wat de rekentool niet kan: uw maximum en uw tarief

De rekentool berekent wat een lening kost bij een gegeven percentage; hij bepaalt niet wat u kunt lenen. Dat doet de aanbieder met de leennorm van de VFN- of NVB-gedragscode: uw netto inkomen, woonlasten en huishouden bepalen welke maandlast verantwoord is. Onze pagina Hoeveel kan ik lenen heeft daarvoor een aparte tool.

Ook het tarief is niet zeker. De tool rekent met het laagste gepubliceerde JKP of met het percentage dat u zelf invoert; de aanbieder kent u pas een tarief toe na beoordeling van uw aanvraag en een BKR-toets, die boven € 250 verplicht is. Bij aanbieders met een bandbreedte per klasse, zoals Defam met 8,8 % tot 11,3 % voor € 10.000 tot € 15.000, kan het werkelijke percentage boven het laagste getal liggen.

Het representatieve voorbeeld onder de tabel toont de wettelijk verplichte gegevens voor het referentiegeval; de rekentool is een hulpmiddel, geen aanbod.

Hoeveel kan ik lenen? De leennorm uitgelegd → · BKR-registratie: wat het is, wat erin staat en wat het voor uw lening betekent →