Auto financieren: lening of financiering vergelijken

Persoonlijke lening: de auto is van u

De meeste banken en kredietverstrekkers kennen geen aparte autolening: wat ABN AMRO, Rabobank via Freo, ASN Bank en Freo als autofinanciering aanbieden, is hun gewone persoonlijke lening met een vast bedrag, een vaste rente en een vaste looptijd. De auto staat op uw naam en dient niet als onderpand; u mag hem verkopen wanneer u wilt en de lening met de opbrengst aflossen, bij vrijwel alle aanbieders zonder boete.

Het JKP volgt de tariefklasse van het bedrag, niet het doel. ABN AMRO rekent bij € 10.000 over 60 maanden 9,6 % en bij € 15.000 7,9 %; Freo 8,0 % en 7,0 %; ASN Bank, SNS en RegioBank 7,9 % tot € 15.000 en 6,7 % daarboven, alleen voor bestaande klanten. Een auto van € 14.000 financiert u daardoor soms goedkoper door € 15.000 te lenen; vergelijk altijd het totaal te betalen.

Kies de looptijd niet langer dan u de auto verwacht te rijden; anders betaalt u nog af aan een auto die u niet meer heeft. Zestig maanden is voor een occasion de gebruikelijke grens.

Persoonlijke lening vergelijken → · € 15.000 lenen: maandlasten en aanbieders vergelijken →

Autolening met de auto als onderpand

Een echte autolening is een persoonlijke lening met pand: de kredietverstrekker houdt een pandrecht op de auto tot de laatste termijn is betaald. De bekendste aanbieder is Findio, een handelsnaam van CA Auto Finance Nederland B.V. (AFM-vergunning 12013694), met bedragen van € 5.000 tot € 100.000 en looptijden van 12 tot 96 maanden. Findio publiceert als voorbeeld een JKP van 8,49 % voor € 10.000 over 36 maanden; Findio is geen onderdeel van ING.

Het pandrecht heeft gevolgen: verkopen kan alleen na aflossing of met toestemming van de kredietverstrekker, en bij een betalingsachterstand kan de auto worden opgeëist. Daar staat tegenover dat de kredietverstrekker soms een langere looptijd of een hoger bedrag toestaat dan bij een lening zonder onderpand, omdat hij zekerheid heeft.

Autofinanciering via de dealer, zoals bij Santander Consumer Finance en Alpha Credit Nederland, werkt op dezelfde manier en valt onder dezelfde consumentenregels: BKR-toets, leennorm, het maximum van 12 %, veertien dagen bedenktijd. Vraag ook bij de dealer altijd naar het JKP en het representatieve voorbeeld.

Onthoud

Bij € 10.000 over 60 maanden betaalt u € 200,99 per maand bij het laagste JKP in onze tabel (7,9 %) en € 219,36 bij het wettelijk maximum van 12 %.

Private lease: geen lening, geen eigendom

Bij private lease huurt u een auto voor een vaste periode tegen een vast maandbedrag waarin afschrijving, verzekering, wegenbelasting en onderhoud zitten. U leent niets en bezit aan het einde niets; de auto gaat terug. Voor wie een nieuwe auto wil zonder de verkoop later te regelen, is dat overzichtelijk, maar het maandbedrag is niet met een leningtermijn te vergelijken: de lening laat een auto achter, de lease niet.

Private lease is geen krediet in de zin van de Wft, dus het maximum van 12 % en het representatieve voorbeeld gelden niet. Het contract wordt wel bij BKR geregistreerd, als operationele autolease (contractsoort OA), en telt bij een volgende leningaanvraag mee als vaste verplichting. Vroegtijdig opzeggen kost meestal een vergoeding volgens de voorwaarden van de aanbieder.

De vergelijking die u moet maken: de leasetermijn tegenover de maandlast van een lening plús de kosten van verzekering, belasting en onderhoud die u bij eigendom zelf draagt, minus de restwaarde van de auto na de looptijd.