Lening aanvragen: zo werkt het, stap voor stap

Wat u nodig heeft: documenten en gegevens

Boven € 1.000 is een aanbieder wettelijk verplicht uw financiële positie met documenten te onderbouwen (Bgfo art. 113). In de praktijk vraagt elke aanbieder hetzelfde: een geldig identiteitsbewijs, uw burgerservicenummer, de laatste loonstrook of pensioenspecificatie, bankafschriften van de laatste maanden waarop inkomen en woonlasten zichtbaar zijn, en bij een huurwoning het huurbedrag. Steeds meer aanbieders halen de bankgegevens met uw toestemming digitaal op via een bankkoppeling.

Zzp'ers en ondernemers zonder rechtspersoon leveren jaarcijfers of aangiften inkomstenbelasting aan; ABN AMRO vraagt de aangiften van de laatste twee jaar. Wie een uitkering ontvangt, levert de toekenningsbeschikking aan; niet elke aanbieder accepteert een uitkering als inkomen en de tabel toont dat niet, u leest het in de voorwaarden van de aanbieder.

Heeft u een partner met wie u samen aanvraagt, dan gelden de documenten voor u beiden. Een complete set bij de eerste indiening is de enige factor in de doorlooptijd die u zelf bepaalt.

Hoeveel kan ik lenen? De leennorm uitgelegd → · Geld lenen als zzp'er →

Van aanvraag tot uitbetaling in zes stappen

De volgorde is bij elke aanbieder gelijk, omdat zij uit de wet volgt. U begint met bedrag en looptijd, en met de vraag of de maandlast in uw budget past. Daarna dient u de aanvraag in bij de aanbieder van uw keuze, direct bij een kredietverstrekker of via een bemiddelaar die het aanbod van meerdere verstrekkers naast elkaar legt.

De aanbieder toetst bij BKR en aan de leennorm, en beoordeelt uw documenten. Valt de toets goed uit, dan ontvangt u een aanbod: de kredietovereenkomst met het representatieve voorbeeld en de Europese standaardinformatie. Na uw handtekening, bij vrijwel alle aanbieders digitaal, volgt de uitbetaling. Bij een bemiddelaar tekent u met de kredietverstrekker en betaalt die uit.

Elke stap kan ook eindigen in een afwijzing. Een aanbieder is verplicht een aanvraag te weigeren die niet in de leennorm past (Wft art. 4:34); dat is geen oordeel over u, maar over de verhouding tussen de maandlast en uw inkomen.

De BKR-toets

Bij elke aanvraag boven € 250 raadpleegt de aanbieder het Centraal Krediet Informatiesysteem van Stichting BKR in Tiel (Bgfo art. 114). Daar staan uw lopende en recent afgeloste kredieten boven € 250 met een looptijd van meer dan een maand: persoonlijke leningen, doorlopende kredieten, roodstand, creditcards, telefoonkredieten en private lease. Een lopende lening zonder achterstand is een positieve registratie; zij blokkeert niets, maar de maandlast telt mee in de leennorm.

Een betalingsachterstand van twee maanden of meer levert een A-codering op, aangevuld met een cijfercode voor een betalingsregeling, opeising of afboeking; na herstel volgt een H. Die gegevens blijven tot vijf jaar na afloop zichtbaar. Freo, ASN Bank, Becam en Frisia publiceren dat zij bij een negatieve registratie geen lening verstrekken; Defam beoordeelt per geval via de tussenpersoon.

Twijfelt u over uw registratie, vraag dan vóór de aanvraag kosteloos inzage via bkr.nl. Een verzoek tot correctie dient u in bij de aanbieder die de registratie heeft gemeld; bij een geschil kunt u terecht bij de geschillencommissie van BKR.

BKR-registratie: wat het is, wat erin staat en wat het voor uw lening betekent → · Geld lenen en BKR: wat wel en niet kan →

De methode is eenvoudig: van uw netto maandinkomen gaat een basisnorm voor levensonderhoud af, afhankelijk van uw huishouden en van koop of huur, plus een opslag over het inkomen boven het minimum, plus uw werkelijke woonlasten en vaste verplichtingen zoals alimentatie, kinderopvang en lopende kredieten. Wat overblijft, is de maandruimte; de maandlast van de nieuwe lening moet daarin passen.

Onze pagina over de leennorm geeft met dezelfde methode een indicatie van uw maximale leenbedrag. Het is een indicatie, geen aanbod: de aanbieder hanteert zijn eigen acceptatiecriteria bovenop de norm en kan om aanvullende stukken vragen.

Hoeveel kan ik lenen? De leennorm uitgelegd → · Verantwoord lenen: zo werkt de leennorm →

Beoordeling en uitbetaling: wat aanbieders publiceren

Hoe lang de beoordeling duurt, publiceren niet alle aanbieders. Freo meldt dat het beoordelen van aanvragen op dit moment tot 5 werkdagen duurt en dat het bedrag direct na ondertekening wordt overgemaakt. ABN AMRO stort binnen 1 werkdag op uw rekening als alle documenten correct zijn ontvangen en de aanvraag is goedgekeurd. Directa noemt de volgende werkdag; Becam en Frisia een offerte binnen 20 minuten en uitbetaling in 1 à 2 werkdagen; De Nederlandse Kredietmaatschappij, Nederlands Krediet Collectief en Lender & Spender binnen 2 werkdagen na akkoord.

De kortste gepubliceerde termijn in onze tabel is op 22 september 2026 Geld volgende werkdag bij Directa. Nordsek doet zelf geen uitspraak over snelheid: de termijn geldt na goedkeuring, en die hangt af van uw documenten en van de toetsing.

Bij een bemiddelaar komt de uitbetaling van de kredietverstrekker met wie u het contract sluit; de bemiddelaar publiceert de termijn die hij van zijn verstrekkers gewend is.

Lening Freo: rente, voorwaarden en ervaringen → · Lening ABN AMRO: rente, voorwaarden en ervaringen → · Lening Directa: rente, voorwaarden en ervaringen →

Na ondertekening: 14 dagen bedenktijd en vervroegd aflossen

Na het sluiten van de overeenkomst heeft u veertien kalenderdagen om zonder opgave van reden te herroepen (BW art. 7:66). U betaalt dan het ontvangen bedrag terug met de rente over de dagen dat u het had, binnen dertig dagen; verdere kosten mag de aanbieder niet rekenen. De termijn begint op de dag van ondertekening of, als u de voorwaarden later ontvangt, op die latere dag.

Na de bedenktijd mag u altijd geheel of gedeeltelijk vervroegd aflossen. De vergoeding die de aanbieder daarvoor mag vragen, is wettelijk begrensd op 1 % van het afgeloste bedrag bij een resterende looptijd van meer dan een jaar en 0,5 % bij een jaar of minder (BW art. 7:68); vrijwel alle aanbieders in de tabel rekenen niets. De kolom Boetevrij aflossen toont het per aanbieder.

Klachten gaan eerst naar de aanbieder en daarna naar Kifid, waar elke aanbieder met een AFM-vergunning bij is aangesloten.

Lening oversluiten: wanneer het loont →

Lening aanvragen online: waar u op let

Vrijwel elke aanvraag verloopt tegenwoordig online, van identificatie tot handtekening. Controleer vóór u gegevens invoert of de aanbieder in het AFM-register staat; de kolom AFM in onze tabel toont het, en Bondora en Saldodipje staan er als buitenlandse aanbieders zonder Nederlandse vergunning. Een Nederlandstalige website betekent niet dat de aanbieder in Nederland is gevestigd.

Wees terughoudend bij sites die om uw gegevens vragen voordat u een aanbieder heeft gekozen: wie meer dan uw contactgegevens verzamelt en daarmee vergelijkt, bemiddelt in de zin van de Wft en heeft daarvoor een vergunning nodig. Nordsek vraagt niets en stuurt niets door; u vult uw aanvraag rechtstreeks bij de aanbieder in.

Reclame die de snelheid of het gemak van een aanvraag benadrukt of suggereert dat een BKR-registratie er niet toe doet, is voor kredietaanbieders verboden. Een aanvraag is een toets, en een goede aanbieder presenteert haar ook zo.

Minilening: wat het kost en wat de regels zijn → · Hoe verdienen wij geld →