Geld lenen als zzp'er

Privé of zakelijk lenen als zzp'er: eerst die keuze

Leent u voor een auto, verbouwing of het aflossen van andere leningen, dan is een persoonlijke lening op uw eigen naam de route. Zij valt onder de consumentenregels: het JKP is begrensd op 12 %, de aanbieder toetst bij BKR en aan de leennorm, u heeft veertien dagen bedenktijd en mag altijd vervroegd aflossen. De aanbieder kijkt naar uw inkomen, niet naar uw bedrijf.

Leent u voor bedrijfsmiddelen, voorraad of werkkapitaal, dan hoort de lening bij uw onderneming. Een zakelijke lening valt buiten de consumentenregels, kent geen wettelijk maximumtarief en wordt beoordeeld op omzet en banktransacties. Als eenmanszaak bent u in beide gevallen privé aansprakelijk; het verschil zit in de regels, de fiscale behandeling en de beoordeling. Onze zakelijke pagina vergelijkt die aanbieders.

Aanbieders vragen naar het bestedingsdoel; een persoonlijke lening is bedoeld voor privé-uitgaven. Wees daar eerlijk over: het bepaalt welk product en welke bescherming u krijgt.

Welke aanbieders zzp'ers accepteren en wat zij vragen

ABN AMRO accepteert zzp'ers voor zijn Persoonlijke Lening van € 5.000 tot € 75.000 en vraagt de aangiften inkomstenbelasting van de laatste twee jaar; de leeftijdsgrens is 21 tot 68 jaar en u hoeft geen klant te zijn. ASN Bank, SNS en RegioBank noemen inkomen uit "een onderneming zonder rechtspersoonlijkheid zoals een ZZP'er, eenmanszaak, vof, maatschap of cv" uitdrukkelijk als geaccepteerd inkomen, maar lenen alleen aan bestaande klanten van 21 tot 69 jaar.

Qander heeft een aparte Persoonlijke Lening voor Ondernemers van € 5.000 tot € 50.000, voor 21 tot 64 jaar en met een looptijd van 12 tot 180 maanden, uitsluitend via tussenpersonen en zonder gepubliceerde tarieventabel. Frisia noemt inkomen uit zelfstandig ondernemerschap als geaccepteerd; De Nederlandse Kredietmaatschappij vermeldt zzp'ers als mogelijke aanvragers en bemiddelt onder meer voor Defam, Qander en Lender & Spender.

Freo, Directa en Geldshop publiceren geen aantal jaren cijfers; Bondora vraagt "een betaalde baan of pensioen". De kolom Zzp-beleid toont per aanbieder de gepubliceerde tekst.

Hoe de aanbieder uw inkomen als zzp'er beoordeelt

Een werknemer levert een loonstrook; een zzp'er levert een geschiedenis. Aanbieders rekenen met het netto-inkomen dat uw onderneming de afgelopen jaren opleverde, meestal het gemiddelde van twee jaar op basis van de aangiften inkomstenbelasting of jaarrekeningen. Een sterk laatste jaar telt daardoor minder zwaar dan bij een werknemer met een nieuwe salarisstrook; een zwak jaar drukt het gemiddelde.

Op dat inkomen past de aanbieder dezelfde leennorm toe als bij iedereen: de gedragscodes van VFN en NVB, gebaseerd op de budgetten van het Nibud. Uw woonlasten, gezinssituatie en lopende kredieten bepalen de maandruimte; de maandlast van de lening moet daarin passen. Boven € 1.000 moet de aanbieder uw financiële positie met documenten vaststellen.

Starters komen daardoor moeilijk aan een persoonlijke lening: zonder twee afgesloten jaren is er geen gemiddelde. Wie korter onderneemt, heeft bij bemiddelaars die meerdere kredietverstrekkers raadplegen de meeste kans op een beoordeling, maar geen enkele aanbieder publiceert acceptatie voor starters.

Hoeveel kan ik lenen? De leennorm uitgelegd → · Verantwoord lenen: zo werkt de leennorm →

Wat een persoonlijke lening als zzp'er kost

Het tarief is niet anders omdat u zzp'er bent. Aanbieders publiceren één tariefklasse per bedrag: ABN AMRO rekent bij € 10.000 over 60 maanden 9,6 % en bij € 15.000 7,9 %; Freo 8,0 % en 7,0 %; ASN Bank, SNS en RegioBank 7,9 % voor € 10.000 tot € 15.000 en 6,7 % daarboven. Defam publiceert per klasse een bandbreedte, bij € 10.000 tot € 15.000 van 8,8 % tot 11,3 %, en bepaalt uw plaats daarin op uw risicoprofiel.

Bij het laagste JKP in onze tabel kost € 10.000 over 60 maanden € 200,99 per maand en in totaal € 12.059,19; bij het wettelijk maximum van 12 % is dat € 219,36 per maand. Een bemiddelaar mag u niets in rekening brengen: hij wordt door de kredietverstrekker betaald (Wft art. 4:74).

Rente persoonlijke lening 2026: wat is een goede rente → · Lening berekenen: maandlasten en totale kosten →

Zo vraagt u aan als zzp'er

Verzamel vooraf uw aangiften inkomstenbelasting of jaarrekeningen over de laatste twee jaar, recente bankafschriften van uw zakelijke en privérekening en uw KvK-uittreksel. Kies in de tabel de aanbieder die zzp'ers noemt en de hoogste Nordsek Score heeft, en klik door naar zijn website; Nordsek dient nooit zelf een aanvraag voor u in.

De aanbieder toetst bij BKR, past de leennorm toe op uw gemiddelde inkomen en beoordeelt de stukken. Bij ABN AMRO volgt de uitbetaling binnen één werkdag na goedkeuring; Freo noemt een beoordeling van maximaal vijf werkdagen. Vergelijk het aanbod op JKP met het representatieve voorbeeld hierboven. Na ondertekening heeft u veertien dagen bedenktijd en mag u altijd boetevrij of tegen een wettelijk begrensde vergoeding aflossen.

Lening aanvragen: zo werkt het, stap voor stap → · BKR-registratie: wat het is, wat erin staat en wat het voor uw lening betekent →