Spaardeposito vergelijken

Wat een spaardeposito is

Bij een spaardeposito zet u een bedrag voor een afgesproken looptijd vast, van drie maanden tot tien jaar, tegen een rente die op de dag van openen wordt vastgelegd. Tussentijds opnemen is niet mogelijk of kost rente. Aan het einde van de looptijd krijgt u het bedrag met rente terug of verlengt u tegen de rente van dat moment. De bank betaalt meer dan op een vrij opneembare rekening, omdat zij uw geld met zekerheid kan uitlenen.

Hoe de deposito rente tot stand komt

De depositorente is de verwachting van de bank over de rente in de komende jaren, plus een kleine premie voor uw zekerheid. Verwacht de markt dalende rentes, dan liggen lange deposito’s soms lager dan korte, en soms zelfs lager dan een vrij opneembare rekening: de bank biedt aan een rente vast te zetten die volgens haar straks aantrekkelijk zal lijken. Verwacht de markt stijgende rentes, dan betalen lange looptijden meer. Een vaste rente is daarmee een gok op de richting van de rente, met een zekere uitkomst als troost.

Welke looptijd kiezen

Kies de looptijd waarvan u zeker weet dat u het geld niet nodig heeft; een kortere looptijd tegen een iets lagere rente is beter dan een lange die u moet openbreken. Weet u het niet, verdeel dan het bedrag over een korte, een middellange en een lange looptijd. Elk jaar komt een deel vrij dat u uitgeeft of opnieuw voor de langste looptijd vastzet. Zo verdient het geheel bijna de lange rente terwijl een deel nooit meer dan een jaar weg is.

Eerder opnemen

Lees de opnamevoorwaarden vóór de rente. Sommige deposito’s zijn alleen bij overlijden of bijzondere omstandigheden op te breken. De meeste kunnen wel worden opgebroken, tegen het inleveren van een deel of alle opgebouwde rente, of een vergoeding van enkele maanden rente. Op een driejarig deposito dat u na een jaar opbreekt, maakt zo’n vergoeding van een goede rente een slechte.

Garantie en belasting

Een deposito is een gewoon deposito onder het depositogarantiestelsel: tot 100.000 euro per persoon per bank, ook bij een buitenlandse bank, uitbetaald binnen zeven werkdagen als de bank omvalt. De rente telt mee in box 3 en wordt bij een buitenlandse bank soms aan de bron belast, wat u via het belastingverdrag verrekent. Let er bij een deposito dat pas aan het einde uitkeert op dat de rente in box 3 pas telt zodra ze is bijgeschreven.

“De depositorente is geen beloning voor geduld. Het is de voorspelling van de bank, plus een kleine premie voor uw zekerheid.”

Zo vergelijkt u deposito’s

Houd een buffer vrij opneembaar. Bepaal het bedrag en de looptijd, of bouw een ladder. Vergelijk per looptijd op effectieve jaarrente: een deposito dat rente pas aan het einde bijschrijft, rendeert iets minder dan een dat jaarlijks bijschrijft. Lees de opnamevoorwaarden. Controleer de bank en haar garantiestelsel, en blijf onder 100.000 euro per bank.