Spaardeposito vergelijken

Wat een spaardeposito is

Bij een spaardeposito zet u een bedrag voor een afgesproken looptijd vast, van drie maanden tot tien jaar, tegen een rente die op de dag van openen wordt vastgelegd. De bank weet dat zij uw geld die periode mag gebruiken en betaalt daarvoor meer dan op een vrij opneembare rekening.

Tussentijds opnemen is niet mogelijk of kost rente. Aan het einde van de looptijd krijgt u de inleg met de laatste rente terug, of u zet het bedrag opnieuw vast tegen de rente van dat moment. Sommige banken schrijven de rente jaarlijks bij, andere pas aan het einde; dat verschil bepaalt de effectieve jaarrente en het moment waarop de rente in box 3 telt.

Een deposito is een gewoon deposito in de zin van de wet: het valt onder het depositogarantiestelsel tot € 100.000 per persoon per bank, ook bij een buitenlandse Europese bank.

Hoe de depositorente tot stand komt

De depositorente is de verwachting van de bank over de rente in de komende jaren, plus een kleine premie voor uw zekerheid. Het startpunt is de depositorente van de Europese Centrale Bank, de rente die banken krijgen op geld dat zij bij de ECB stallen; op 16 september 2026 staat die op 2,50%.

Daarbovenop bepaalt de behoefte van een bank aan spaargeld hoeveel zij biedt. Een grootbank met miljoenen trouwe klanten hoeft weinig te betalen; een kleinere of buitenlandse bank die haar leningen uit spaargeld financiert, betaalt meer. Daarom staat de hoogste rente structureel bij banken die u misschien niet kent.

Verwacht de markt dalende rentes, dan liggen lange deposito's soms lager dan korte en soms zelfs lager dan een vrij opneembare rekening. De bank biedt dan aan een rente vast te zetten die volgens haar straks aantrekkelijk zal lijken.

Gemiddelde bank tegenover de hoogste rente

De Nederlandsche Bank publiceert maandelijks de gemiddelde rente die Nederlandse banken op deposito's van huishoudens betalen. Op de meest recente stand is dat 2,54% voor een looptijd van één jaar. De hoogste rente in onze vergelijking voor dezelfde looptijd is op 1 november 2026 3,35%.

Op een inleg van € 20.000 is dat verschil jaarlijks € 162 rente, vóór belasting, onder dezelfde garantie van € 100.000 per persoon per bank. Het gemiddelde is geen slecht product; het is de prijs van niet vergelijken.

Deposito of spaarrekening

Een vrij opneembare spaarrekening heeft een variabele rente die de bank elk moment kan aanpassen; u kunt altijd bij uw geld. Een spaardeposito legt de rente vast en uw geld ook. Het deposito betaalt meer voor die zekerheid, zolang de markt geen snelle rentestijging verwacht.

De regel is eenvoudig: houd een buffer van drie tot zes maanden uitgaven vrij opneembaar en zet alleen geld vast dat u aantoonbaar kunt missen tot de einddatum. Wat u daarna nog over heeft, verdeelt u over looptijden. De hoogste variabele rentes van vandaag vindt u op de pagina over de hoogste spaarrente.

Hoogste spaarrente →

Welke looptijd kiezen

Kies de looptijd waarvan u zeker weet dat u het geld niet nodig heeft; een kortere looptijd tegen een iets lagere rente is beter dan een lange die u moet openbreken. Twaalf maanden is de looptijd met het grootste aanbod en de scherpste concurrentie.

Weet u het niet, verdeel dan het bedrag over een korte, een middellange en een lange looptijd. Elk jaar komt een deel vrij dat u uitgeeft of opnieuw voor de langste looptijd vastzet. Zo verdient het geheel bijna de lange rente, terwijl een deel nooit meer dan een jaar weg is. Hoe u zo'n ladder bouwt, staat in de gids over de deposito ladder.

Deposito ladder: zo spreidt u looptijden →

Buitenlandse banken en bronbelasting

Een bank in Italië, Letland of Frankrijk mag Nederlandse spaarders bedienen onder de Europese bankvergunning, en spaarplatforms maken dat eenvoudig: één identificatie, deposito's bij meerdere banken, één overzicht. Uw contract is met de bank, niet met het platform, en elke bank heeft een eigen garantie tot € 100.000 onder het stelsel van haar thuisland.

Twee dingen veranderen bij een buitenlandse bank. Sommige landen houden bronbelasting in op de rente, die u via het belastingverdrag verrekent of terugvraagt; een woonplaatsverklaring vooraf verlaagt het tarief bij een aantal landen. En de rente geeft u in Nederland op; de bank meldt haar via de Europese gegevensuitwisseling automatisch aan de Belastingdienst. Een hoge rente minus niet-terugvorderbare bronbelasting kan lager uitvallen dan een bescheiden rente in Nederland; de tabel hieronder helpt bij het narekenen.

Garantie en box 3

Elke bank in de Europese Unie is aangesloten bij het depositogarantiestelsel van haar thuisland, dat tot € 100.000 per persoon per bank terugbetaalt als de bank omvalt, binnen zeven werkdagen. De grens geldt per bank, niet per rekening: een en/of-rekening van twee personen is tot € 200.000 gedekt. In Nederland is de opbrengst van de verkoop van een eigen woning drie maanden lang tot € 500.000 extra beschermd.

Spaargeld en deposito's tellen in box 3 als banktegoeden. Boven het heffingsvrij vermogen betaalt u belasting over een forfaitair rendement dat voor banktegoeden dicht bij de werkelijke spaarrente ligt. Bij een deposito dat de rente pas aan het einde uitkeert, telt de rente pas mee zodra ze is bijgeschreven. Een hervorming naar belasting over het werkelijke rendement is aangekondigd.

Depositogarantiestelsel: wat € 100.000 dekt →

Renteveranderingen deze week

Deze week zijn er geen wijzigingen geregistreerd die de top van de vergelijking veranderen. De tabel hierboven toont de stand van 1 november 2026.

Zo vergelijkt u deposito's

Houd een buffer vrij opneembaar. Bepaal het bedrag en de looptijd, of bouw een ladder. Vergelijk per looptijd op effectieve jaarrente: een deposito dat rente pas aan het einde bijschrijft, rendeert iets minder dan een dat jaarlijks bijschrijft. Lees de opnamevoorwaarden vóór de rente.

Controleer de bank en haar garantiestelsel, reken eventuele bronbelasting mee en blijf onder € 100.000 per bank, inclusief geld dat u daar al heeft. Open via een platform of rechtstreeks, en zet een herinnering voor de einddatum.

Hoe Nordsek vergelijkt

Nordsek is een onafhankelijke vergelijkingsdienst en biedt zelf geen spaarrekeningen of deposito's aan. Aanbieders betalen ons een vergoeding als u via onze site een rekening opent; dat verandert niets aan de volgorde of de inhoud. Wij vergelijken op effectieve jaarrente en tonen alleen banken en platforms onder Europees toezicht.