Spaargeld vastzetten levert een hogere en zekere rente op, in ruil voor de vrijheid om het geld op te nemen. Of die ruil loont, hangt af van drie dingen: hoeveel buffer u vrij houdt, hoe de vaste rente zich verhoudt tot de variabele en wat het kost als u toch eerder moet opnemen.
Bijgewerkt 16 september 2026GidsGetoetst aan Richtlijn depositogarantiestelsels 2014/49/EU
Zet alleen geld vast dat u tot de einddatum aantoonbaar kunt missen; houd drie tot zes maanden uitgaven vrij opneembaar.
Hoogste vaste rente vandaag: 3,75% (10 jaar); bij een Nederlandse bank 3,20% (10 jaar).
Eerder opnemen is vaak niet mogelijk of kost een deel van de rente; lees de opnamevoorwaarden vóór de rente.
De garantie is € 100.000 per persoon per bank, bij een buitenlandse bank via het stelsel van het thuisland.
Vast of variabel: het verschil
Op een spaarrekening is de rente variabel. De bank kan haar elke dag aanpassen en doet dat ook, meestal een paar weken na een besluit van de ECB. In ruil daarvoor kunt u het geld altijd opnemen. Bij een deposito is het omgekeerd: de rente staat vast voor de looptijd die u kiest, en het geld staat vast voor dezelfde periode.
Vastzetten is dus geen kwestie van meer of minder rente alleen. U koopt zekerheid. Wat de rente ook doet, uw deposito betaalt tot de einddatum wat is afgesproken. Daalt de spaarrente in die tijd, dan heeft u gewonnen. Stijgt zij, dan zit u vast aan het oude tarief.
Het verschil in rente tussen vast en variabel is de vergoeding voor die zekerheid, of soms juist een korting. De tabel op de hubpagina toont per looptijd de hoogste vaste rente van vandaag; de pagina hoogste spaarrente toont de variabele. Samen laten zij zien hoe groot het verschil op dit moment is.
Zet nooit al uw spaargeld vast. Houd eerst een buffer van drie tot zes maanden aan uitgaven op een rekening die u direct kunt opnemen. Drie maanden is het minimum voor wie een vast inkomen en weinig verplichtingen heeft; zes maanden of meer past bij zelfstandigen, gezinnen met één inkomen of een eigen woning met onderhoud.
De buffer vangt op wat u niet kunt plannen: een kapotte auto, een periode zonder werk, een tandartsrekening. Zonder buffer moet u bij de eerste tegenvaller een deposito openbreken, en dat kost meestal rente. Een vast deposito is geen noodfonds.
Pas wat overblijft na de buffer komt in aanmerking voor vastzetten. Bepaal van dat bedrag vervolgens hoe lang u het kunt missen. Geld voor een verbouwing over twee jaar zet u niet voor vijf jaar vast, ook niet als vijf jaar meer rente oplevert.
Wanneer vastzetten loont
Vastzetten loont als de vaste rente over de hele looptijd meer oplevert dan wat u naar verwachting op een variabele rekening had gekregen. Dat is het geval als de vaste rente hoger is dan de variabele, en des te meer als de variabele rente in de looptijd daalt.
Het voorbeeld hieronder rekent met € 20.000. Op een vrij opneembare rekening begint de rente op 2,0 % en daalt zij na een jaar naar 1,5 %. Op een deposito van 3 jaar staat de rente vast op 2,6 %. Na drie jaar is het verschil € 584: € 1.601 tegenover € 1.017. De cijfers zijn indicatief en dienen alleen om het mechanisme te tonen; de rentes van vandaag staan in de tabel op de hubpagina.
Blijft de variabele rente gelijk of stijgt zij, dan wordt het verschil kleiner of slaat het om. Daarom is de vraag niet alleen wat de vaste rente nu is, maar ook wat u van de variabele verwacht. Daarover gaat de pagina renteverwachting.
Jaar
Vrij opneembaar
Deposito 3 jaar vast
Jaar 1
€ 400 (2,0 %)
€ 520 (2,6 %)
Jaar 2
€ 306 (1,5 %)
€ 534 (2,6 %)
Jaar 3
€ 311 (1,5 %)
€ 547 (2,6 %)
Totaal
€ 1.017
€ 1.601
€ 20.000 drie jaar vrij opneembaar (2,0 %, dalend naar 1,5 %) tegenover drie jaar vast (2,6 %), rente jaarlijks bijgeschreven, indicatief Indicatief rekenvoorbeeld, geen actuele rentes. Vóór belasting.
De meeste banken staan opnemen vóór de einddatum niet toe of alleen tegen een boete. Een gebruikelijke vorm is het inleveren van een aantal maanden rente over het opgenomen bedrag; sommige banken rekenen een percentage van de inleg of een vergoeding voor het renteverschil. De precieze regel staat in de voorwaarden van het deposito en verschilt per bank.
Neem het deposito uit het voorbeeld: € 20.000 voor 3 jaar tegen 2,6 %. Na één jaar heeft u € 520 rente opgebouwd. Moet u dan opnemen en rekent de bank zes maanden rente als boete, dan levert u € 260 in. U houdt € 260 over, ofwel 1,3 % over dat jaar: de helft van de afgesproken rente, en waarschijnlijk minder dan een spaarrekening had betaald.
Eerder opnemen kost dus geen inleg, maar wel een groot deel van het voordeel. Bij een boete van twaalf maanden rente zou in dit voorbeeld de hele rente van het eerste jaar verdwijnen. Controleer daarom vóór het openen of opnemen mogelijk is, wat het kost en welke uitzonderingen de bank maakt.
Bedrag
Rente opgebouwd na 1 jaar
€ 520
Boete: 6 maanden rente
€ 260
Rente die u ontvangt
€ 260
Effectieve rente over dat jaar
1,3 %
Deposito € 20.000, 3 jaar vast tegen 2,6 %, na één jaar opgenomen met een boete van zes maanden rente, indicatief Indicatief. De werkelijke boete staat in de voorwaarden van de bank.
Vastzetten en de rentecurve
Hoe lang u vastzet, hangt mede af van de vorm van de rentecurve: de rentes op 3 maanden tot 10 jaar naast elkaar. In een normale curve betaalt lang meer dan kort. Dan wordt u beloond voor langer vastzetten, en is de vraag alleen hoe lang u het geld kunt missen.
Bij een omgekeerde curve betaalt kort meer dan lang. Banken verwachten dan dalende rentes en willen niet lang de huidige rente beloven. Kort vastzetten geeft dan de hoogste rente van vandaag, maar lang vastzetten beschermt tegen de daling die de markt verwacht. Welke keuze beter uitpakt, weet u pas achteraf.
Wie niet wil kiezen, verdeelt het bedrag over meerdere looptijden met een depositoladder. Elk jaar komt een deel vrij en de gemiddelde rente ligt tussen kort en lang in. Op 16 september 2026 is de hoogste 1-jaars rente 3,45% en de hoogste 5-jaars rente 3,50%; het verschil tussen die twee zegt hoe de curve er nu uitziet.
Loop deze punten na voordat u een deposito opent. Buffer: staan drie tot zes maanden uitgaven op een vrij opneembare rekening. Bestemming: heeft het geld een vaste datum, en past de looptijd daarbij. Vergelijking: is de vaste rente hoger dan de beste variabele rente, en heeft u de aanbieders per looptijd vergeleken in plaats van alleen uw eigen bank.
Voorwaarden: mag u eerder opnemen, wat kost dat en wordt de rente jaarlijks of aan het einde uitbetaald. Garantie: blijft u onder € 100.000 per persoon per bank, en weet u onder welk stelsel een buitenlandse bank valt. Belasting: houdt een buitenlandse bank bronbelasting in en telt het saldo mee in box 3.
Wie alle punten kan afvinken, kan vastzetten zonder verrassingen. De rekentool op de pagina berekenen laat zien wat het oplevert voor uw bedrag en looptijd; de garantie is uitgelegd op de pagina over het depositogarantiestelsel.
Voor het deel dat u een vaste periode kunt missen, en als de vaste rente hoger is dan de variabele: ja. Houd eerst drie tot zes maanden uitgaven vrij opneembaar en kies een looptijd die past bij het moment waarop u het geld nodig heeft.
Een buffer van drie tot zes maanden aan uitgaven op een direct opneembare rekening. Drie maanden bij een vast inkomen en weinig verplichtingen, zes of meer voor zelfstandigen, eenverdieners en huiseigenaren. Wat daarboven overblijft, kunt u vastzetten.
Zo lang als u het geld zeker kunt missen, en niet langer dan tot de datum waarop u het nodig heeft. Weet u dat niet, dan verdeelt u het over 1, 2 en 3 jaar met een depositoladder, zodat elk jaar een deel vrijkomt.
Bij veel banken wel, tegen een boete van meestal enkele maanden rente over het opgenomen bedrag; bij sommige banken niet. In het voorbeeld hierboven kost zes maanden boete de helft van de jaarrente. Controleer de voorwaarden vóór u opent.
Dat hangt af van het renteverschil en van wat de variabele rente doet tijdens de looptijd. In het rekenvoorbeeld op deze pagina levert € 20.000 drie jaar vast € 584 meer op dan vrij opneembaar bij een dalende spaarrente. De actuele hoogste vaste rente is 3,75%.
Tot € 100.000 per persoon per bank onder het depositogarantiestelsel, ook bij een buitenlandse bank onder Europees toezicht. Boven dat bedrag draagt u het risico van de bank; verdeel grotere bedragen over meerdere banken.
Rentes zoals gepubliceerd door de bank of het spaarplatform op 16 september 2026, elke dag opnieuw opgehaald van de eigen pagina van de aanbieder; controleer ze bij de aanvraag. Bij een buitenlandse bank geldt het depositogarantiestelsel van het thuisland van de bank, tot € 100.000 per persoon per bank.
Rente op spaargeld en deposito's telt in box 3 als banktegoed; de berekening op deze pagina is indicatief en houdt geen rekening met uw overige vermogen. Bij een buitenlandse bank kan bronbelasting worden ingehouden.
Nordsek is een onafhankelijke vergelijkingsdienst en geen bank. Wij ontvangen een vergoeding als u via een link bij een partner een rekening opent; dat verandert de volgorde en de inhoud niet. Banken zonder partnerschap staan in dezelfde tabellen op dezelfde voorwaarden.
