Deposito 3 jaar: rente vergelijken

Waarom een looptijd van 3 jaar

Een deposito van 3 jaar past bij geld waarvan u zeker weet dat u het pas over drie jaar of later nodig heeft: een aanbetaling die nog ver weg is, de studie van een kind, spaargeld dat u niet wilt beleggen. U ontvangt drie jaar dezelfde rente, ongeacht wat de ECB in die periode besluit.

In een deposito ladder is 3 jaar de middelste trede. Wie een bedrag over 1, 2 en 3 jaar verdeelt, ziet elk jaar een derde vrijkomen en zet dat opnieuw voor drie jaar vast. Na twee jaar staat alles op de 3-jaars rente, terwijl elk jaar een deel beschikbaar blijft. De 3-jaars rente bepaalt zo op termijn het rendement van de hele ladder.

Op 16 september 2026 is de hoogste 3-jaars rente 3,20%. Ligt die boven de 1-jaars rente van 3,45%, dan wordt u betaald voor het vastzetten; ligt zij eronder, dan koopt u zekerheid tegen een lagere rente dan vandaag op korte looptijden geldt.

Wie biedt nu de hoogste rente op 3 jaar

De hoogste rente op 3 jaar staat op 16 september 2026 bij Raisin (partnerbank) (Europa): 3,20%. De tabel hierboven toont alle 11 aanbieders op deze looptijd, van hoog naar laag, met het land van de bank, de minimale inleg en de datum waarop de rente is opgehaald.

Op drie jaar is het aanbod van Nederlandse banken dunner; enkele grootbanken bieden deze looptijd wel, maar tegen een rente die zelden de top haalt. Buitenlandse banken via een spaarplatform vullen de ranglijst aan. Let bij de vergelijking op de rente-uitbetaling: jaarlijks of pas aan het einde, want dat bepaalt de effectieve jaarrente.

Wat € 10.000, € 20.000 en € 50.000 opleveren

Bij 3,20% levert € 10.000 over drie jaar ongeveer € 991 op, € 20.000 ongeveer € 1.982 en € 50.000 ongeveer € 4.955, vóór belasting en bij uitbetaling aan het einde zonder rente op rente.

Over drie jaar begint rente op rente te tellen. Wordt de rente jaarlijks bijgeschreven en blijft zij staan, dan verdient u in jaar twee en drie ook rente over de eerder ontvangen rente. Een deposito dat alles pas aan het einde uitbetaalt zonder die bijschrijving heeft daardoor een lagere effectieve jaarrente dan het genoemde percentage. Vergelijk aanbieders op die effectieve rente.

Korter of langer: 2 jaar en 5 jaar tegenover 3 jaar

Korter is 2 jaar, met op 16 september 2026 een hoogste rente van 3,36%. Dat is de keuze als u eerder opnieuw wilt kunnen kiezen, of als het verschil met 3 jaar zo klein is dat het extra jaar binding niets oplevert.

Langer is 5 jaar, met een hoogste rente van 3,50%. Vijf jaar reikt over meerdere rentecycli en vraagt om grotere zekerheid dat u het geld niet nodig heeft. Het verschil tussen de 3- en 5-jaars rente laat zien hoeveel de markt betaalt voor die twee extra jaren.

Bij een vlakke of omgekeerde curve is 3 jaar vaak het punt waar langer vastzetten niets meer oplevert. In dat geval is 3 jaar de langste looptijd die nog zin heeft, tenzij u bewust rentedalingen voor langere tijd wilt uitsluiten.

Deposito 2 jaar: rente vergelijken → · Deposito 5 jaar: rente vergelijken →

Eerder opnemen

Drie jaar is lang. De kans dat u het geld toch eerder nodig heeft, is reëel, en de boete bij tussentijdse opname is op deze looptijd vaak hoger dan op 1 jaar: meer maanden rente, of een percentage van het bedrag per resterend jaar. Sommige banken sluiten opname helemaal uit; wat geldt, staat in de voorwaarden van de bank.

Zet daarom alleen geld op drie jaar dat buiten uw buffer valt, en verdeel het bedrag als u twijfelt: een deel op 1 jaar, een deel op 3 jaar. Moet u toch breken, dan blijft de boete beperkt tot het deel dat u opneemt.

Garantie, bronbelasting en box 3

Uw inleg valt onder het depositogarantiestelsel tot € 100.000 per persoon per bank; een en/of-rekening van twee personen tot € 200.000. Bij faillissement betaalt het stelsel binnen 7 werkdagen uit. Bij een buitenlandse bank geldt het stelsel van het thuisland, volgens dezelfde Europese richtlijn.

Bij buitenlandse banken speelt bronbelasting: Italië 26 %, Letland 20 % (10 % met woonplaatsverklaring), Litouwen 15 % (10 % met woonplaatsverklaring); Estland, Frankrijk en Duitsland houden voor niet-inwoners niets in. Ingehouden belasting verrekent u via het belastingverdrag.

Voor box 3 telt het deposito als banktegoed; u betaalt belasting over een forfaitair rendement boven het heffingsvrij vermogen. Bij drie jaar wordt het verschil tussen jaarlijkse uitbetaling en uitbetaling aan het einde zichtbaar: jaarlijks bijgeschreven rente telt elk jaar mee op de peildatum, rente die pas aan het einde wordt bijgeschreven telt pas dan mee. Een hervorming naar werkelijk rendement is aangekondigd.

Depositogarantiestelsel: wat € 100.000 dekt →

Zo opent u een 3-jaars deposito

Kies in de tabel de aanbieder met de hoogste rente die past bij uw inleg, het land van de bank en de rente-uitbetaling. Bij een Nederlandse bank opent u het deposito vanuit uw bestaande rekening; bij een buitenlandse bank via een spaarplatform, met één identificatie voor alle partnerbanken.

Maak het bedrag over vóór de datum die de bank noemt; de rente loopt vanaf de bijschrijving. Noteer de einddatum en geef vooraf aan wat er dan gebeurt: terug naar uw tegenrekening of verlengen.

Bouwt u een ladder, open dan de 1-, 2- en 3-jaars deposito's op dezelfde dag, zodat elk jaar op een vaste datum een deel vrijkomt. Vergelijk bij elke vrijval opnieuw.