Zakelijke lening zonder jaarcijfers

Waarom de bank jaarcijfers wil

Een bank prijst een lening op de kans dat u terugbetaalt, en haar modellen zijn gebouwd op jaarcijfers: omzet, marge, eigen vermogen en de ontwikkeling over meerdere jaren. Een bedrijf zonder jaarcijfers geeft dat model niets om mee te rekenen. De bank wijst dan af of leent alleen tegen privézekerheden van de ondernemer. Dat is geen onwil; het is het ontbreken van de gegevens die de bank kan lezen.

Wat online aanbieders in plaats daarvan lezen

Online kredietverstrekkers hebben hun modellen op actuele gegevens gebouwd. Met uw toestemming koppelen zij via de Europese regels voor open banking met uw zakelijke rekening en lezen twaalf maanden transacties: omzet per maand, de stabiliteit ervan, het aandeel van uw grootste klant, hoe vaak het saldo negatief staat. Daar komen uw btw-aangiften bij, die er vanaf het eerste kwartaal zijn, getekende opdrachten en de afrekeningen van uw betaalprovider als u een webshop heeft. Een bedrijf met zes maanden echte, groeiende omzet kan op dat bewijs worden beoordeeld. Een bedrijf met een idee en nul omzet niet, door niemand.

Wat de onzekerheid kost

Waar een gevestigd bedrijf bij de bank zes tot acht procent betaalt, betaalt een jong bedrijf via een online aanbieder al snel twaalf tot vijfentwintig procent per jaar, en bij omzetfinanciering meer. Aanbieders noemen de prijs als vast bedrag, als maandtarief of als factor. Reken alles om naar de totale kosten in euro’s over de looptijd en van daaruit naar een percentage per jaar. Een maandtarief van 1,5 procent is geen 18 procent per jaar maar dichter bij 20 zodra u de aflossing meerekent.

Het alternatief voor starters: microkrediet

Voor bedrijven die banken afwijzen bestaat in Nederland Qredits, de landelijke microkredietinstelling, die start- en mkb-kredieten verstrekt met begeleiding erbij. Het is trager dan een online aanbieder en goedkoper, en het vraagt een ondernemingsplan en een ondernemer die zelf geld heeft ingelegd. Voor een starter zonder omzet is het vaak de enige route; voor een bedrijf met omzet is de online aanbieder sneller.

De persoonlijke borg

Bijna elke lening aan een jong bedrijf komt met een persoonlijke borg van de bestuurder, ook bij een bv. Lees haar als wat zij is: kan het bedrijf niet betalen, dan betaalt u, uit uw privévermogen. Vraag om een maximumbedrag en teken nooit een borg die u niet kunt dragen.

“Zonder jaarcijfers leent u op bewijs van omzet, niet op het verleden. Maak dat bewijs leesbaar en de prijs daalt.”

Zo maakt u de aanvraag klaar

Laat alle omzet via één zakelijke rekening lopen; contant geld en privérekeningen worden afgeprijsd. Dien uw btw-aangiften op tijd in. Maak eenvoudige maandcijfers voor de maanden die u heeft: omzet, kosten, resultaat. Schrijf één pagina over wat de lening koopt en hoe die zich terugverdient. Ken uw eigen BKR, want die wordt geraadpleegd. En vraag het bedrag dat de omzet draagt in plaats van het maximum: een kleinere lening die op tijd wordt afgelost, is de eerste regel van de jaarcijfers die u nog niet heeft.