Un compte à terme, souvent abrégé CAT et parfois appelé dépôt à terme, est un contrat par lequel vous confiez une somme à une banque pour une durée déterminée, en échange d'une rémunération fixée à l'ouverture. La durée va d'un mois à dix ans selon les offres ; le taux, le mode de versement des intérêts et les conditions de sortie sont écrits dans le contrat et ne changent plus ensuite.
C'est ce qui le distingue d'un livret : sur un livret, l'argent reste disponible et la banque peut modifier le taux quand elle le souhaite. Sur un compte à terme, vous renoncez à la disponibilité et, en contrepartie, vous connaissez à l'avance ce que le placement rapportera.
Le compte à terme est un dépôt bancaire, non un instrument financier. Il est couvert par la garantie des dépôts, jusqu'à 100 000 € par déposant et par établissement, et le capital n'est pas exposé aux marchés.
L'ouverture se fait par un versement unique ; la plupart des banques n'acceptent pas de versements complémentaires en cours de contrat. Le dépôt minimum varie fortement d'une offre à l'autre, de quelques centaines d'euros à plusieurs milliers, et certaines banques fixent aussi un plafond.
Les intérêts courent à partir de la réception des fonds. Ils sont versés soit à l'échéance, en une fois, soit chaque année ; dans ce second cas, ils sont le plus souvent virés sur un compte courant plutôt que capitalisés. Le taux affiché est un taux actuariel annuel brut, avant impôt et prélèvements sociaux.
À l'échéance, le capital et les intérêts sont restitués. Selon le contrat, le compte est clôturé, ou renouvelé tacitement au taux en vigueur ce jour-là, qui n'est pas nécessairement le meilleur du marché. Il est donc utile de noter la date d'échéance et de comparer à nouveau à ce moment-là.
Le taux d'un compte à terme est librement fixé par la banque et peut être fixe, progressif ou variable. Le taux fixe est le plus répandu : un seul taux pour toute la durée. Il est simple à comparer et c'est celui que retiennent la plupart des banques en ligne et des banques européennes accessibles via Raisin.
Le taux progressif augmente par paliers, en général chaque année, sur trois à cinq ans. Plusieurs grands réseaux français en proposent. Le taux de la dernière année est le plus visible dans la publicité, mais ce n'est pas celui que vous percevez en moyenne : la mesure à retenir est le taux de rendement actuariel annuel brut sur toute la durée, que la réglementation impose d'afficher.
Le taux variable, indexé sur un taux de marché, est rare pour les particuliers. Dans les tableaux de Nordsek, les produits progressifs sont classés sur leur taux actuariel, jamais sur le taux de la dernière période.
La réglementation française fixe la durée minimale d'un compte à terme à un mois. En dessous, la banque ne peut pas rémunérer librement le dépôt, et la plupart des offres ne versent aucun intérêt si vous retirez les fonds avant un mois.
Un retrait avant l'échéance reste possible dans la plupart des contrats, mais il prend la forme d'une clôture totale, rarement d'un retrait partiel. La banque applique un préavis de 31 ou 32 jours, qui découle des règles européennes de liquidité bancaire et non du droit français, puis une pénalité contractuelle : perte de tout ou partie des intérêts, ou taux réduit sur la période écoulée.
Le point à vérifier avant d'ouvrir est donc simple : que se passe-t-il si vous avez besoin de l'argent avant la date prévue ? La réponse figure dans les conditions de chaque offre et diffère d'une banque à l'autre.
Au 18 septembre 2026, le meilleur taux publié par une banque française, toutes durées confondues, est de 4,00 % (BNP Paribas, 3 mois). Via Raisin, BankB (CKV) propose 3,75 % sur 7 ans. La moyenne des nouveaux dépôts à terme des ménages relevée par la Banque de France est de 2,37 % (juillet 2026).
Sur un an, l'écart entre les deux groupes se mesure facilement : 2,50 % chez BoursoBank contre 2,90 % chez Klarna Bank AB (via Raisin) via Raisin, soit environ 80 € de plus par an sur 20 000 €, avant impôt.
Ces taux sont bruts. En France, les intérêts sont soumis au prélèvement forfaitaire unique de 31,40 %, sauf option pour le barème progressif. Le tableau ci-dessus donne, pour chaque durée, le meilleur taux de chaque groupe et l'écart sur 20 000 €.
Le compte à terme convient à une somme dont vous connaissez déjà l'usage futur et la date : un apport immobilier dans deux ans, des travaux l'an prochain, une trésorerie que vous ne voulez pas exposer aux marchés. Il convient aussi à l'épargne qui dépasse les plafonds du Livret A et du LDDS et qui, sinon, dormirait sur un compte courant.
Il convient moins à l'épargne de précaution, qui doit rester disponible, et aux sommes dont vous pourriez avoir besoin sans préavis. Avant d'ouvrir un compte à terme, gardez sur un livret l'équivalent de quelques mois de dépenses.
Ses avantages : un taux connu d'avance, une garantie des dépôts, aucun frais dans la quasi-totalité des offres. Ses limites : l'argent est bloqué, les intérêts sont imposés et, si les taux montent après l'ouverture, vous restez au taux convenu.
Face au Livret A, qui sert 1,70 % nets d'impôt, un compte à terme doit dépasser environ 2,48 % brut pour faire mieux après le prélèvement forfaitaire unique. Au-dessus de ce seuil, le compte à terme l'emporte sur la partie de l'épargne que vous pouvez bloquer ; en dessous, le livret garde l'avantage de la disponibilité. Le guide Compte à terme ou Livret A détaille ce calcul.
Le fonds en euros d'un contrat d'assurance-vie est l'autre placement à capital garanti que les épargnants comparent au compte à terme. Ses différences : le rendement n'est connu qu'en fin d'année, il dépend des résultats de l'assureur, des frais de gestion s'appliquent, la fiscalité devient plus favorable après huit ans et la garantie relève d'un mécanisme propre à l'assurance, distinct de la garantie des dépôts bancaires. Le compte à terme est plus simple et plus lisible sur une durée courte ; le fonds en euros s'envisage sur un horizon plus long.
Compte à terme ou Livret A : que choisir ? →
Comparez d'abord les offres pour la durée que vous visez, en regardant le taux actuariel brut, le dépôt minimum, le mode de versement des intérêts et les conditions de retrait anticipé. Le tableau ci-dessus donne le meilleur taux de chaque groupe par durée.
Chez une banque française, l'ouverture se fait depuis votre espace client si vous êtes déjà client, sinon après ouverture d'un compte courant ou en agence ; les grands réseaux fixent souvent leur taux en agence et ne le publient pas. Chez une banque européenne, l'ouverture passe par Raisin : une identification unique, un compte central chez Raisin Bank, puis un contrat avec la banque partenaire choisie.
Virez la somme avant la date indiquée, notez l'échéance et indiquez dès l'ouverture ce qui doit se passer ensuite : retour des fonds sur votre compte ou renouvellement.
