Raisin : comptes à terme européens depuis la France

Qu'est-ce que Raisin

Raisin est une plateforme d'épargne, pas une banque. Elle met en relation des épargnants et des banques européennes qui cherchent des dépôts : vous vous inscrivez une fois, puis vous ouvrez des comptes à terme ou des livrets auprès des banques partenaires sans refaire d'identification. Présente en France depuis 2016, elle affiche plus d'un million de clients au niveau du groupe.

Pour un résident français, 11 banques partenaires proposent un compte à terme au 18 septembre 2026, dans neuf pays. Chaque contrat est conclu avec la banque partenaire ; Raisin ne détient pas votre dépôt et n'est pas garant. La garantie est celle du système national de la banque, jusqu'à 100 000 € par déposant et par banque, en application de la directive 2014/49/UE.

Raisin n'a pas d'offre pour les entreprises en France : la plateforme est réservée aux personnes physiques.

Garantie des dépôts : ce que couvrent les 100 000 € →

Comment ça marche, étape par étape

Première étape : l'inscription gratuite sur le site français de Raisin, avec une vérification d'identité en ligne. Un compte central, le compte Raisin, est ouvert à votre nom chez Raisin Bank AG à Francfort. Deuxième étape : vous choisissez un produit, compte à terme ou livret, chez l'une des banques partenaires ; le contrat est signé avec cette banque, aux conditions qu'elle publie.

Troisième étape : vous virez la somme depuis votre compte bancaire habituel vers le compte Raisin, qui la transfère à la banque partenaire. À l'échéance, le capital et les intérêts reviennent sur le compte Raisin, d'où vous les rapatriez ou les replacez chez une autre banque partenaire.

Toute la relation se gère dans un seul espace client, en français. Un seul dossier d'identification sert pour toutes les banques, ce qui est l'intérêt principal de la plateforme quand vous répartissez une somme entre plusieurs établissements.

Le compte Raisin chez Raisin Bank AG

Le compte central est tenu par Raisin Bank AG, établissement de crédit allemand de Francfort-sur-le-Main, régulé par la BaFin. Il sert de compte de passage entre votre banque française et les banques partenaires ; l'argent n'y reste en principe que quelques jours, mais peut y séjourner entre deux placements.

Les sommes déposées sur ce compte central sont couvertes par le système allemand de garantie des dépôts, jusqu'à 100 000 € par déposant, distinct de la garantie de chaque banque partenaire.

Ce compte étant tenu à l'étranger, vous devez le déclarer chaque année à l'administration fiscale française sur le formulaire 3916, joint à la déclaration de revenus, même si son solde est nul.

Les banques partenaires et leurs pays

Au 18 septembre 2026, 11 banques partenaires proposent un compte à terme aux résidents français, dans neuf pays. Toutes sont des établissements de crédit agréés dans l'Espace économique européen et relèvent du système de garantie de leur pays, sous la même directive 2014/49/UE que le FGDR.

Deux d'entre elles sont suédoises et relèvent du Riksgälden, dont le plafond est fixé en couronnes, 1 150 000 SEK, ce qui expose le montant garanti au taux de change. Une seule est française, Younited, dont les intérêts subissent la retenue française habituelle. Les taux de chaque banque figurent dans le tableau ci-dessus ; ils changent souvent.

Frais

Raisin est gratuit pour l'épargnant : pas de frais d'inscription, de tenue de compte, de virement ni de clôture. La plateforme est rémunérée par les banques partenaires, qui lui versent une commission sur les dépôts apportés. Le taux affiché est donc le taux que vous percevez.

Vérifiez toutefois les frais éventuels de votre propre banque pour un virement vers un compte allemand : dans la zone SEPA, il est en principe facturé comme un virement national. Nordsek, de son côté, perçoit une rémunération de Raisin si vous ouvrez un compte via un lien partenaire ; cela ne modifie ni l'ordre ni le contenu des tableaux.

Garantie des dépôts : par banque, pas via Raisin

La garantie ne vient pas de Raisin mais de chaque banque partenaire, par le système national de son pays : jusqu'à 100 000 € par déposant et par banque, ou l'équivalent en monnaie locale pour la Suède. Tous ces systèmes appliquent la directive 2014/49/UE, comme le FGDR en France, avec un remboursement sous 7 jours ouvrables.

Raisin plafonne d'ailleurs chaque produit à 100 000 € par banque pour rester dans la garantie. Répartir 300 000 € entre trois banques partenaires donne trois garanties distinctes ; les placer chez une seule n'en donne qu'une.

En cas de défaillance, la procédure se déroule dans la langue et selon les règles du pays de la banque, avec Raisin comme intermédiaire. C'est la principale différence pratique avec une banque française : la couverture est la même, la démarche est plus lointaine.

Garantie des dépôts : ce que couvrent les 100 000 € →

Retenue à la source par pays

La plupart des pays des banques partenaires ne prélèvent rien sur les intérêts versés à un non-résident. La Belgique et la Slovaquie appliquent une retenue locale, que la convention fiscale avec la France ramène à zéro sur présentation d'une attestation de résidence fiscale, à obtenir auprès de votre centre des impôts et à transmettre via Raisin avant le versement des intérêts.

Sans attestation, la retenue est prélevée et son imputation sur l'impôt français devient une démarche à part. Comparez donc les taux nets de retenue quand vous hésitez entre deux banques, ou faites la démarche dès l'ouverture.

Obligations fiscales : 2778, 2042, pas d'IFU

Les intérêts d'une banque partenaire de Raisin sont imposés en France comme ceux d'une banque française, au prélèvement forfaitaire unique de 31,40 % ou au barème sur option. Mais aucune retenue française n'est opérée au versement, sauf pour Younited. Vous devez déposer le formulaire 2778 et payer l'acompte de 12,80 % et les prélèvements sociaux de 18,60 % dans les quinze jours suivant le mois d'encaissement.

L'année suivante, vous reportez les intérêts sur la déclaration 2042, ligne 2TR, et vous déclarez le compte Raisin sur le formulaire 3916. Raisin Bank n'est pas tenue de transmettre un imprimé fiscal unique à l'administration française ; vos intérêts ne seront donc pas préremplis. Raisin fournit au client un document annuel équivalent pour remplir la déclaration.

Ces démarches sont simples mais réelles ; elles font partie du coût à mettre en face du supplément de taux.

Fiscalité du compte à terme : ce que vous payez vraiment →

Raisin ou une banque française

En France, le meilleur taux publié sur 1 an est de 2,50 % (BoursoBank) ; via Raisin, Klarna Bank AB (via Raisin) propose 2,90 %, soit environ 80 € de plus par an sur 20 000 €, avant impôt. Cet écart, 80 €, est ce que vous gagnez à accepter une identification supplémentaire, un formulaire 3916, une déclaration 2778 et, le cas échéant, une attestation de résidence fiscale.

Pour quelques dizaines d'euros par an, beaucoup d'épargnants préféreront rester dans une banque française qui retient l'impôt et préremplit la déclaration. Pour une somme importante, sur une durée longue, ou dès que le meilleur taux français plafonne loin derrière, le supplément justifie les démarches, d'autant qu'elles ne se font qu'une fois pour toutes les banques partenaires.

Le tableau de la page Meilleur taux présente les deux groupes côte à côte pour chaque durée.

Meilleur taux de compte à terme aujourd'hui → · Compte à terme 1 an : comparer les taux →

À qui Raisin convient

Raisin convient à l'épargnant qui a une somme au-delà des livrets réglementés, qui peut la bloquer, et qui veut le meilleur taux fixe du marché sans multiplier les ouvertures de compte. Il convient particulièrement à ceux qui répartissent plus de 100 000 € entre plusieurs banques pour rester dans la garantie, ou qui construisent une échelle de comptes à terme sur plusieurs durées.

Il convient moins à ceux qui veulent zéro démarche fiscale, qui placent une petite somme sur une durée courte, ou qui tiennent à un interlocuteur en agence. Il ne convient pas aux entreprises : Raisin n'a pas d'offre professionnelle en France.

Échelle de comptes à terme : étaler les échéances →

Notre avis

Raisin fait ce qu'il annonce : il rend accessibles, avec une seule inscription et sans frais, des comptes à terme de banques européennes dont les taux dépassent régulièrement ceux publiés en France. La structure est transparente, le contrat est avec la banque, la garantie est la norme européenne, et le site français explique correctement les obligations fiscales.

Points forts : l'étendue de l'offre, la gratuité, l'identification unique, le plafonnement à 100 000 € par banque qui protège l'épargnant de lui-même. Points d'attention : la garantie est celle du pays de la banque, en couronnes pour la Suède ; les déclarations 2778 et 3916 sont à votre charge et rien n'est prérempli ; les meilleurs taux changent vite ; l'argent transite par un compte allemand. Pas d'offre pour les entreprises.

Nordsek n'attribue pas de note et n'invente pas de témoignages. Les avis de lecteurs seront publiés ici, datés, dès que nous en aurons reçu.

Comment Nordsek compare

Nordsek est un service de comparaison indépendant et ne propose lui-même ni livret ni compte à terme. Les établissements nous versent une rémunération si vous ouvrez un compte via notre site ; cela ne change ni l'ordre ni le contenu. Nous classons les offres selon le taux actuariel annuel brut et ne présentons que des banques et plateformes agréées dans l'Espace économique européen. Les banques qui ne publient pas leurs taux figurent en fin de tableau, avec leurs conditions.

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