Compte à terme 3 ans : comparer les taux

Pourquoi une durée de 3 ans

Trois ans est le milieu de l'échelle. En dessous, vous placez de la trésorerie ; au-dessus, vous engagez une épargne que vous ne reverrez pas avant longtemps. À 36 mois, vous fixez un taux pour une période où beaucoup peut changer, sans dépasser l'horizon que la plupart des ménages savent prévoir.

C'est aussi la durée où deux logiques se font concurrence. Le taux fixe, publié par les banques spécialisées, Distingo Bank ou Placement-direct, vaut pour les trois ans. Le taux progressif, proposé par Société Générale ou LCL sur trois ans et par le CIC, le Crédit Mutuel ou Monabanq sur cinq, monte à chaque période ; il se lit par son taux actuariel annuel brut moyen et se juge sur sa souplesse de sortie.

Au 18 septembre 2026, le meilleur taux publié par une banque française sur 3 ans est de 2,80 % (Placement-direct) ; via Raisin, Achmea Bank (Pays-Bas) propose 3,20 %. La moyenne des nouveaux dépôts à terme des ménages de plus de deux ans relevée par la Banque de France est de 2,73 % (juillet 2026).

Qui offre le meilleur taux sur 3 ans aujourd'hui

En France, le meilleur taux publié sur 36 mois au 18 septembre 2026 est celui de Placement-direct : 2,80 %. Le groupe français sur cette durée est peu fourni : les banques en ligne généralistes s'arrêtent à 12 mois, et l'offre publiée vient des banques spécialisées à taux fixe. Les réseaux d'agences proposent 3 ans, à taux fixe ou progressif, mais fixent le taux en agence et n'apparaissent qu'avec leurs conditions ; demandez-leur le taux actuariel moyen par écrit.

Via Raisin, Achmea Bank (Pays-Bas) propose 3,20 %, soit 0,40 point de plus que la meilleure banque française et environ 80 € de plus par an sur 20 000 €, trois fois sur la durée. Le tableau ci-dessus présente les 11 offres de cette durée avec le pays de la banque, le dépôt minimum et la date de relevé.

Ce que rapportent 10 000, 20 000 et 50 000 €

À 3,20 %, 10 000 € rapportent environ 991 € d'intérêts bruts sur trois ans, 20 000 € environ 1 982 € et 50 000 € environ 4 955 €. Après le prélèvement forfaitaire unique de 31,40 %, 20 000 € laissent environ 1 360 € nets. À la moyenne Banque de France (2,73 %), 10 000 € rapportent environ 728 €.

Sur trois ans, la capitalisation devient visible : les intérêts des deux premières années produisent eux-mêmes des intérêts lorsque le contrat les capitalise. Pour une formule progressive, le calcul se fait année par année avec le taux de chaque période ; le résultat correspond au taux moyen affiché dans le tableau, non au taux de la dernière année.

Plus court ou plus long : 2 ans et 5 ans face à 3 ans

Plus court, c'est 2 ans, avec au 18 septembre 2026 un meilleur taux de 3,16 %. C'est le choix si l'argent pourrait servir plus tôt, ou si vous jugez que les taux monteront d'ici là et que vous voulez pouvoir en profiter.

Plus long, c'est 5 ans, avec un meilleur taux de 3,40 %. Si 5 ans paie nettement plus que 3 ans, le marché rémunère l'engagement supplémentaire ; s'il paie à peine plus, les deux années de blocage en plus rapportent peu et 3 ans est le meilleur rapport entre rendement et disponibilité. Les formules progressives sur cinq ans, qui autorisent souvent une sortie sans pénalité à chaque anniversaire, offrent un compromis entre les deux.

Si vous ne voulez pas trancher, répartissez la somme entre 1 an, 3 ans et 5 ans. Une part revient tous les deux ans environ et se replace au taux du moment.

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Retrait anticipé

Sur trois ans, la clause de retrait anticipé pèse autant que le taux. À taux fixe, la plupart des contrats autorisent une clôture totale après un préavis de 31 ou 32 jours, avec une pénalité sur les intérêts : fraction des intérêts acquis retenue, ou taux minoré recalculé sur la durée réelle. Aucune offre ne rémunère un retrait dans le premier mois ; certaines ne versent rien du tout avant l'échéance.

À taux progressif, la logique est différente : la sortie est le plus souvent possible à chaque fin de période annuelle sans pénalité, et un retrait en cours de période est rémunéré au taux de la période précédente. Vous payez cette souplesse par un taux moyen souvent inférieur à un bon taux fixe.

Choisissez selon la probabilité d'avoir besoin de la somme avant trois ans, et gardez une réserve disponible à côté.

Garantie, retenue à la source et fiscalité

Votre dépôt est garanti jusqu'à 100 000 € par déposant et par établissement, par le FGDR pour une banque française et par le système national équivalent pour une banque européenne, en application de la même directive 2014/49/UE. Le remboursement intervient sous 7 jours ouvrables ; les intérêts capitalisés comptent dans le plafond.

Chez une banque européenne via Raisin, la retenue à la source dépend du pays : aucune en Allemagne, en Finlande, en Italie, à Malte, aux Pays-Bas et en Suède ; 30 % en Belgique et 19 % en Slovaquie, ramenés à 0 % avec une attestation de résidence fiscale. Les intérêts de source étrangère se déclarent sur le formulaire 2778, et le compte Raisin sur le formulaire 3916, chaque année.

En France, les intérêts sont soumis au prélèvement forfaitaire unique de 31,40 % (12,80 % d'impôt et 18,60 % de prélèvements sociaux), retenu au versement par une banque française. Ils sont imposés l'année où ils sont inscrits en compte ; un contrat qui capitalise et paie tout à l'échéance concentre trois années d'intérêts sur une seule déclaration.

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Comment ouvrir un compte à terme de 3 ans

Choisissez dans le tableau l'offre au meilleur taux compatible avec votre dépôt, le pays de la banque et le mode de versement des intérêts. Chez une banque spécialisée française, l'ouverture est en ligne, parfois via un livret maison à ouvrir d'abord ; chez un réseau d'agences, elle se fait avec un conseiller, à qui vous demandez le taux actuariel moyen, la pénalité de retrait et le préavis par écrit. Chez une banque européenne, via Raisin, avec une seule identification pour toutes les banques partenaires.

Virez la somme avant la date indiquée par la banque ; les intérêts courent à partir de la réception des fonds. Sur trois ans, choisissez dès l'ouverture entre intérêts versés chaque année, utiles comme revenu, et intérêts capitalisés, plus rémunérateurs.

Inscrivez l'échéance dans votre agenda : trois ans plus tard, un renouvellement tacite vous engagerait pour trois ans de plus.