Compte à terme CIC : taux, durées et alternatives

L'offre de compte à terme du CIC

Le Compte Évolutif CIC est un compte à terme à taux progressif : il fonctionne par périodes d'un an renouvelées automatiquement, cinq ans au maximum, et le taux augmente à chaque nouvelle période. Le barème des cinq taux annuels figure sur le site du CIC avec sa date d'entrée en vigueur.

Le ticket d'entrée est de 150 € et le plafond de versement est illimité. Les intérêts sont calculés chaque année et, à votre choix, versés ou capitalisés.

Aucun intérêt si vous retirez pendant le premier mois d'une période annuelle ; en première année le taux est divisé par deux, à partir de la deuxième année le taux de la période précédente s'applique, et le retrait à chaque date anniversaire est sans pénalité. Aucun préavis n'est mentionné sur la page de la banque.

L'offre est réservée aux personnes physiques clientes du CIC ; la souscription depuis l'espace client est suggérée par l'URL d'ouverture mais non vérifiée.

Un taux progressif : ce que signifie le taux actuariel

Un barème progressif se lit mal : le taux de la dernière période, 4,22 %, n'est servi qu'une seule année sur cinq, et seulement si vous restez jusqu'au bout. Ce qui compte est le taux de rendement actuariel annuel brut sur la durée totale, que la réglementation impose aux banques d'afficher en premier : pour le Compte Évolutif, il est de 3,20 % sur cinq ans.

Le CIC affiche lui-même un taux actuariel moyen ; notre calcul à partir des cinq taux publiés donne une valeur différente. Le tableau retient la valeur calculée et signale l'écart ; la grille est à re-vérifier avant toute décision, selon les conditions de la banque.

Un produit progressif est un pari sur la hausse des taux : si les taux de marché montent, le barème vous suit ; s'ils baissent, la sortie sans pénalité à chaque anniversaire est la vraie valeur du produit.

Taux CIC face au marché

Sur cinq ans, le Compte Évolutif rapporte 3,20 % par an en taux actuariel, à condition d'aller au terme. En France, le meilleur taux fixe publié sur 5 ans est de 3,20 % (CIC) ; sur 20 000 €, l'écart représente 0 € d'intérêts par an, avant impôt, soit cinq fois plus sur la durée du contrat.

Via Raisin, BankB (CKV) propose 3,40 % sur 5 ans ; face au meilleur taux toutes banques confondues (3,40 %, BankB (CKV)), l'écart atteint 40 € par an sur 20 000 €. Le tableau compare aussi chaque durée intermédiaire : sortir à un anniversaire donne le rendement des périodes écoulées, pas le taux de la dernière année. Sur 1 an, la comparaison utile est avec BoursoBank (2,50 %) et Klarna Bank AB (via Raisin) (2,90 %).

À qui le CIC convient

Le Compte Évolutif convient à un client du CIC qui veut commencer petit, dès 150 €, accepte un rendement modeste la première année et apprécie de pouvoir sortir sans pénalité à chaque date anniversaire. C'est un produit pour qui anticipe une hausse des taux ou ne sait pas encore combien de temps il immobilisera la somme.

Il convient moins à qui cherche le meilleur rendement garanti aujourd'hui : un taux fixe acquis dès le premier jour rapporte, sur 5 ans, 0 € de plus par an sur 20 000 € chez la meilleure banque française et 40 € de plus au meilleur taux via Raisin. Il convient moins aussi à un horizon inférieur à un an, la première année étant la moins rémunérée et la sortie en cours de période pénalisée.

Si vous n'êtes pas client, comparez d'abord avec les offres sans relation bancaire.

Alternatives mieux rémunérées, en France et via Raisin

En France, la meilleure alternative sur 5 ans est CIC, à 3,20 % fixes, une banque établie en France et couverte par le FGDR. Via Raisin, BankB (CKV) propose 3,40 %, sous la garantie de son pays, qui applique la même directive européenne ; l'écart avec le Compte Évolutif est de 40 € par an sur 20 000 €.

Raisin est une plateforme d'épargne : une seule identification, un compte central chez Raisin Bank AG à Francfort, un contrat avec la banque partenaire, sans frais pour l'épargnant. Vérifiez la retenue à la source du pays de la banque et l'obligation de déclarer le compte sur le formulaire 3916. Pour les autres durées, la page Meilleur taux de compte à terme aujourd'hui donne le classement complet.

Garantie et fiscalité

Le CIC, Crédit Industriel et Commercial SA, est un établissement de crédit agréé en France et membre du Fonds de garantie des dépôts et de résolution (FGDR) : garantie jusqu'à 100 000 € par déposant et par établissement, tous comptes confondus, remboursement sous 7 jours ouvrables.

Les intérêts sont soumis au prélèvement forfaitaire unique de 31,40 % (12,80 % d'impôt sur le revenu et 18,60 % de prélèvements sociaux). Banque française, le CIC retient l'acompte d'impôt et les prélèvements sociaux au versement, régularisés sur la déclaration de revenus ; sous 25 000 € de revenu fiscal de référence (personne seule) ou 50 000 € (couple), une dispense d'acompte se demande avant le 30 novembre.

Calculés chaque année, versés ou capitalisés, les intérêts sont imposés l'année où ils sont crédités, non en une fois au terme, selon les conditions de la banque. Détail sur la page Fiscalité du compte à terme.

Garantie des dépôts : ce que couvrent les 100 000 € →

Comment ouvrir

L'offre est réservée aux personnes physiques clientes du CIC. La page de la banque renvoie vers un parcours d'ouverture qui suggère une souscription en ligne, selon les conditions de la banque ; à défaut, votre agence ouvre le compte. Le versement initial part de 150 €, sans plafond.

Choisissez à l'ouverture entre le versement annuel des intérêts et leur capitalisation, et notez la date anniversaire : c'est le seul moment où vous pouvez sortir sans pénalité. Comparez à chaque anniversaire le taux de la période suivante avec le meilleur taux fixe du marché, en France puis via Raisin.

Ne retirez jamais pendant le premier mois d'une période, qui ne rapporte rien, et gardez une réserve disponible ailleurs pour ne pas avoir à casser le placement en cours d'année.