Wat is een redelijke zakelijke rente?

Wat een redelijke zakelijke rente is

Een redelijke zakelijke rente ligt in 2026 tussen 4 % bij grootbanken en 15 % of meer bij online kredietverstrekkers. Wat voor uw bedrijf redelijk is, hangt af van het bedrag, de looptijd, de zekerheden die u geeft en hoe lang uw onderneming bestaat.

Die bandbreedte is breed omdat zakelijk krediet geen wettelijk maximumtarief kent en omdat aanbieders verschillende risico's nemen. Een bank die jaarcijfers, een bedrijfspand en een bestaande rekeningrelatie ziet, prijst anders dan een online kredietverstrekker die binnen een werkdag uitbetaalt op basis van twaalf maanden transactiedata.

Redelijk betekent daarom: in lijn met wat vergelijkbare aanbieders vragen voor een vergelijkbaar risico. De tabel hierboven laat per aanbieder de gepubliceerde prijs zien en, waar mogelijk, de effectieve jaarkosten die Nordsek daaruit berekent. Dat laatste cijfer is de enige manier om een rente per jaar, een premie per maand en een totale factor eerlijk naast elkaar te leggen.

Rente per soort aanbieder

Grootbanken publiceren geen rente. Rabobank beschrijft de opbouw als "een marktrente en een opslag"; ABN AMRO noemt "de rentebasis (bijvoorbeeld het 1-maands gemiddeld Euribor), een specifieke opslag en een generieke toeslag" en stelt dat er geen concrete percentages worden gepubliceerd. Het tarief komt pas na beoordeling.

Online kredietverstrekkers publiceren wel, maar in verschillende vormen. New10 noemt een "vaste rente tussen 6,1 % - 12 %" per jaar; Swishfund een maandelijkse premie die "begint vanaf 1 % per maand"; BridgeFund voor het Zakelijk Krediet "2,6 % per maand" over het opgenomen saldo; Qredits "9,95 % op jaarbasis" voor het MKB Krediet.

Crowdfunding rekent een projectrente (Collin noemt een gemiddelde van 8,53 % over het afgelopen jaar, Geldvoorelkaar 8,7 %) plus een succesfee. Factoring is geen rente maar een fee per factuur: Svea "2-4 % per factuur", Voldaan 4 % bij dertig dagen betaaltermijn.

Waarom banken goedkoper en trager zijn

Banken kunnen lager prijzen omdat zij meer informatie en meer zekerheid vragen. ABN AMRO vraagt jaarcijfers van minimaal één volledig jaar, een zakelijke rekening bij de bank en noemt hoofdelijke verbondenheid, borgstelling, pandrecht en hypotheekrecht als mogelijke zekerheden. Wie dat allemaal levert, is voor de bank een lager risico en betaalt daarvoor minder.

De prijs van die zorgvuldigheid is tijd. ABN AMRO belooft "binnen 2 weken" een reactie; Triodos noemt "binnen 4 tot 8 weken" voor bedragen van € 50.000 tot € 1.000.000; Qredits beoordeelt "binnen twee weken" als alle documenten compleet zijn. Rabobank is met zijn online route sneller (offerte en uitbetaling "vaak al binnen twee werkdagen"), maar ook daar gaat een beoordeling van dertien maanden transactiedata vooraf.

Online kredietverstrekkers draaien dat om: BridgeFund, Swishfund, New10 en Floryn beloven een beslissing binnen 24 uur of één werkdag en vragen geen jaarcijfers. Zij dekken het hogere risico af met een hogere prijs en, bij Swishfund en CapitalBox, met een persoonlijke garantie.

Wat de prijs bepaalt: bedrag, looptijd, zekerheden en bestaansduur

Bedrag. Vaste kosten wegen zwaarder op een klein krediet. New10 rekent volgens zijn site € 250 afsluitkosten tot € 50.000 en € 1.500 boven € 250.000; als percentage van de lening is dat bij een klein bedrag veel meer. Rabobank rekent voor een online aanvraag tot € 100.000 € 350 behandelingskosten.

Looptijd. Een langere looptijd betekent voor de aanbieder langer risico; bij een vaste rente prijst hij dat in. Bij een maandfactor over de hoofdsom stapelen de kosten met elke extra maand op; onze effectieve jaarkosten laten dat zien.

Zekerheden. Rabobank schrijft over het zakelijk krediet dat zekerheden niet altijd verplicht zijn, maar de kans op financiering vergroten en de rente verlagen. Floryn vraagt bij een bv standaard een borgstelling van 25 % van het bedrag, die volgens de site verhoogd of kwijtgescholden kan worden.

Bestaansduur. Bijna elke aanbieder eist minimaal twaalf maanden inschrijving bij de KvK; CapitalBox 24 maanden, ASN Bank twee jaar. Starters komen bij Qredits terecht, tegen het gepubliceerde tarief van 9,95 % op jaarbasis.

Een maandrente is geen jaarrente

De grootste vergissing bij het beoordelen van een zakelijke rente is twaalf keer het maandpercentage nemen. Bij Swishfund, BridgeFund en YEAZ geldt het maandpercentage over het oorspronkelijke bedrag of het opgenomen saldo, terwijl u dat bedrag intussen aflost. U betaalt dus in maand 24 hetzelfde bedrag aan kosten als in maand 1, over een schuld die bijna is verdwenen.

Op jaarbasis komt zo'n maandfactor daardoor uit op ruwweg het dubbele van twaalf keer het maandpercentage. Bij een rente over het openstaande saldo, zoals bij New10 en Qredits, geldt dat niet: de rentecomponent daalt elke maand mee met de schuld.

Nordsek rekent elke gepubliceerde prijs om naar effectieve jaarkosten: de interne rentevoet van alle betalingen, op jaarbasis, inclusief afsluitkosten. Wij noemen dat cijfer nooit een jaarlijks kostenpercentage in de zin van de Wft, want die wettelijke term geldt voor consumptief krediet en niet voor zakelijk krediet. De methode staat op /nl/methodologie/.

Rente is niet de hele prijs

Naast rente of premie rekenen aanbieders kosten die u in een rentevergelijking gemakkelijk mist. Swishfund noemt een afsluitvergoeding van "standaard 2 % (met een minimum van € 650)" en een verlengvergoeding van 5 % van het uitstaande bedrag. Qredits rekent bij het MKB Krediet "1,5 % van krediet" aan eenmalige behandelkosten. ABN AMRO rekent een afsluitprovisie van "1 % van het leenbedrag, minimaal € 500" tot € 1.000.000.

Bij crowdfunding komt bovenop de projectrente een succesfee: Collin "eenmalig 2 % (minimaal € 2.500,-)" plus € 950 publicatie- en contractkosten, Geldvoorelkaar 2,4 % bij een annuïtaire lening plus 0,07 % per maand over het initiële leenbedrag. Floryn noemt naast rente ook eenmalige afsluitkosten en kwartaal-servicekosten.

Ook vervroegd aflossen heeft een prijs. BridgeFund rekent 25 % van de toekomstige rente; Collin en Geldvoorelkaar twaalf maanden rente; New10, CapitalBox en Floryn noemen aflossen kosteloos. Zet die posten naast de rente voordat u een offerte redelijk noemt.

Redelijke rente bij lenen van uw eigen bv

De vraag "wat is een redelijke zakelijke rente" komt ook op als een directeur-grootaandeelhouder geld leent van of aan zijn eigen bv. De Belastingdienst eist dan een zakelijke rente: het tarief dat een onafhankelijke geldverstrekker onder dezelfde voorwaarden zou vragen. Dat is een fiscale toets, geen krediettarief van een aanbieder.

De marktcijfers op deze pagina kunnen als referentie dienen voor wat onafhankelijke partijen vragen voor een vergelijkbaar bedrag, dezelfde looptijd en dezelfde zekerheden. Hoe u de rente in uw eigen situatie onderbouwt, stemt u af met uw belastingadviseur; Nordsek geeft geen fiscaal advies.

Zo beoordeelt u of een offerte redelijk is

Zet eerst de prijsvorm om. Staat er een percentage per maand, een totale factor of een weekbedrag, dan rekent u die met de rekentool op onze pagina Zakelijke lening berekenen om naar effectieve jaarkosten. Tel de afsluit- en servicekosten uit de offerte mee.

Vergelijk dat cijfer vervolgens met de kolom effectieve jaarkosten in onze tabel voor aanbieders van hetzelfde type. Ligt uw offerte binnen de bandbreedte van vergelijkbare aanbieders, dan is zij redelijk voor uw risicoprofiel; ligt zij er ruim boven, dan is een tweede aanvraag bij een aanbieder met een hogere Nordsek Score de moeite waard. Online aanbieders beslissen volgens hun sites binnen één werkdag.

Weeg ten slotte de voorwaarden mee die niet in het percentage zitten: persoonlijke garantie, incassofrequentie en de kosten van vervroegd aflossen. Nordsek vergelijkt en berekent, maar dient nooit zelf een aanvraag voor u in.