Werkkapitaal financieren

Wanneer u werkkapitaal financiert

Werkkapitaal is het verschil tussen uw vlottende activa (voorraad, debiteuren, kas) en uw vlottende passiva (crediteuren, kortlopende schulden). Is dat verschil te klein, dan heeft uw bedrijf wel omzet maar geen geld op de rekening: de inkoop is betaald, de klant nog niet. Werkkapitaal financieren overbrugt precies die periode.

Drie situaties komen het vaakst voor. Seizoenspieken: u koopt in het voorjaar in wat u in de zomer verkoopt. Voorraad: een grote order vraagt om grondstoffen of handelsgoederen voordat er één factuur is verstuurd. Debiteuren: uw zakelijke klanten betalen na 30, 60 of 90 dagen, terwijl uw eigen lonen en huur maandelijks doorlopen.

Werkkapitaal is geen investeringsfinanciering. Een machine of bedrijfspand financiert u over de levensduur, met een lening van meerdere jaren. Een werkkapitaaltekort is tijdelijk en herhaalt zich; daar past een korte looptijd of een krediet dat u opneemt en aflost wanneer u wilt.

Welke aanbieders werkkapitaal financieren

De hoogste Nordsek Score in deze selectie heeft op 22 september 2026 New10 (9,2/10). De laagste effectieve jaarkosten voor € 50.000 over 24 maanden berekenen wij bij New10: 4,7 %. De snelste uitbetaling is binnen 1 werkdag bij Floryn.

In de tabel staan 15 aanbieders van drie soorten: online kredietverstrekkers met een kortlopende lening of doorlopend krediet (BridgeFund, Swishfund, New10, Floryn, CapitalBox), factoringmaatschappijen die uw facturen voorschieten (Svea, Voldaan, Factris) en grootbanken met een rekening-courant krediet (Rabobank, ING, ABN AMRO), die hun rente niet publiceren en daarom "Op aanvraag" tonen.

Welke vorm het goedkoopst is, hangt af van hoe lang het geld uitstaat. Een factoringfee van enkele procenten per factuur is laag als de klant binnen dertig dagen betaalt en hoog als u het bedrag maanden nodig heeft; de kolom Effectieve jaarkosten rekent dat om.

Wat werkkapitaal financieren kost

Bij de laagste effectieve jaarkosten in onze tabel kost € 50.000 over 24 maanden 2.185 per maand, in totaal 2.432. Voor € 10.000 over een jaar is de maandlast 854; voor € 100.000 over drie jaar 2.979. De volledige matrix staat op de pagina Zakelijke lening berekenen.

Online kredietverstrekkers prijzen werkkapitaal vaak per maand: Swishfund noemt een premie vanaf 1 % per maand plus een afsluitvergoeding van 2 % met een minimum van € 650, BridgeFund rekent voor zijn Zakelijk Krediet 2,6 % per maand over het opgenomen saldo. Zo'n maandfactor over de oorspronkelijke hoofdsom kost op jaarbasis bijna het dubbele van twaalf maal het maandpercentage, omdat u intussen aflost en gemiddeld maar de helft van het bedrag gebruikt. De kolom Effectieve jaarkosten laat dat zien.

Factoring wordt per factuur geprijsd: Svea publiceert 2-4 % per factuur, Voldaan 4 % bij 30 dagen, 5 % bij 60 dagen en 6 % bij 90 dagen. Banken publiceren voor rekening-courant krediet geen rente; Rabobank noemt wel behandelingskosten van € 350 bij een online aanvraag tot € 100.000.

Waar u op let: looptijd, zekerheden en jaarcijfers

Kies de looptijd op de duur van het tekort, niet op de laagste maandlast. Een seizoensvoorraad die in vier maanden is verkocht, hoort niet in een lening van drie jaar; u betaalt dan rente over geld dat allang weer op uw rekening staat. Let bij een lening op de kosten van vervroegd aflossen: BridgeFund rekent 25 % van de toekomstige rente, Swishfund laat na een kwart van de looptijd kosteloos extra aflossen, New10 en CapitalBox altijd kosteloos.

Zekerheden verschillen per vorm. Bij een lening of krediet vraagt de aanbieder meestal een persoonlijke garantie van de ondernemer (Swishfund en CapitalBox zeggen dat expliciet; Floryn vraagt bij een bv standaard 25 % van het bedrag, minimaal € 25.000). Bij factoring is uw debiteur de zekerheid: de factoringmaatschappij toetst de kredietwaardigheid van uw klant, niet alleen die van u.

Jaarcijfers zijn bij de meeste online aanbieders niet nodig; zij beoordelen op twaalf maanden banktransacties. Banken vragen ze standaard, met de Rabobank-route op transactiedata als uitzondering tot € 250.000.

Alternatieven voor een werkkapitaallening

Een rekening-courant of doorlopend krediet past bij een tekort dat komt en gaat: u krijgt een limiet, neemt op wat u nodig heeft en betaalt alleen rente over het opgenomen deel. New10 publiceert voor zijn Zakelijk Krediet een variabele rente tussen 4,6 % en 7,1 % per jaar plus servicekosten van 0,1 % tot 0,2 % per maand over de limiet. Alle aanbieders staan op de pagina Zakelijk krediet vergelijken.

Factoring past bij een debiteurenprobleem: u verkoopt of verpandt facturen en ontvangt tot 90 % (Factris) of 98 % (Svea) direct. U financiert dan geen tekort, u verkort uw betaaltermijn. De kosten per factuur en het verschil tussen recourse en non-recourse staan op de pagina Factoring vergelijken.

Vergeet de gratis alternatieven niet: een kortere betaaltermijn op uw eigen facturen, een aanbetaling bij grote orders, leverancierskrediet of een strakker voorraadbeheer verlagen uw werkkapitaalbehoefte zonder rente. De KVK Financieringsdesk (088 585 11 11) adviseert kosteloos over financieringsvormen.

Zakelijk krediet vergelijken → · Factoring vergelijken →

Zo vraagt u werkkapitaalfinanciering aan

Bereken eerst uw behoefte: het bedrag dat u maximaal tekortkomt en hoe lang. Een simpele maandplanning van inkomende en uitgaande betalingen over de komende zes maanden volstaat. Dat bedrag en die duur bepalen of u een lening, een krediet of factoring nodig heeft.

Kies in de tabel de aanbieder met de hoogste Nordsek Score die bij uw situatie past: bedrag, looptijd, of jaarcijfers nodig zijn en of zzp'ers en starters welkom zijn. Klik door naar de aanbieder; Nordsek dient nooit zelf een aanvraag voor u in. Houd uw KvK-nummer, een zakelijke bankrekening met twaalf maanden transacties en een identiteitsbewijs bij de hand. Online aanbieders geven doorgaans binnen één werkdag uitsluitsel; banken vragen meer tijd en meestal jaarcijfers.

Vergelijk het aanbod dat u krijgt op effectieve jaarkosten, niet op maandpercentage. Voer de aangeboden prijs in de rekentool op deze pagina in en zet de uitkomst naast de tabel.