BMKB: de borgstelling voor mkb-kredieten uitgelegd

Wat de BMKB is

De BMKB (Borgstelling MKB-kredieten) is een regeling van de Rijksoverheid, uitgevoerd door RVO, waarbij de staat borg staat voor een deel van een mkb-lening. Uw financier vraagt de borgstelling aan, niet u; u betaalt rente plus een eenmalige provisie.

RVO omschrijft de regeling als een borgstelling voor mkb inclusief starters, om een lening te verkrijgen voor investeringen. Het probleem dat zij oplost, is een tekort aan zekerheden: een bedrijf dat gezond is en kan aflossen, maar geen pand, machines of debiteuren heeft om te verpanden, krijgt zonder borgstelling vaak geen of minder krediet.

Met de BMKB neemt de staat een deel van het risico van de financier over. De financier kan daardoor een lening verstrekken die hij anders zou afwijzen, of een hoger bedrag. De lening zelf blijft een gewone lening bij uw bank of financier, met de rente en voorwaarden van die financier.

Voor wie de BMKB is

De regeling staat volgens RVO open voor ondernemingen met maximaal 250 werknemers (fte) met een jaaromzet tot € 50 miljoen of een balanstotaal tot € 43 miljoen. Dat is de Europese mkb-definitie; verreweg de meeste Nederlandse bedrijven vallen erbinnen.

De rechtsvorm doet er niet toe: RVO noemt expliciet de vof, de eenmanszaak en de maatschap naast de bv. Ook zzp'ers met een eenmanszaak kunnen dus via hun financier van de borgstelling gebruikmaken, mits het krediet voor de onderneming is.

RVO schrijft dat startende en innoverende bedrijven kunnen rekenen op extra gunstige voorwaarden. Juist die groepen hebben zelden zekerheden en historie, en juist voor hen is een borgstelling het instrument dat een aanvraag over de streep trekt. Qredits noemt op zijn site dat het de BMKB-borgstelling gebruikt voor het MKB Krediet, dat ook voor starters openstaat.

Hoe de borgstelling werkt

De financier splitst uw lening in een deel met eigen zekerheden en een borgstellingskrediet, het deel waarvoor de staat borg staat. Het borgstellingskrediet bedraagt maximaal 50 % van de lening; voor een kredietbehoefte tot € 333.333 en voor het groene luik loopt dat tijdelijk op tot 75 %. Het maximale borgstellingskrediet is tijdelijk verhoogd van € 1 miljoen naar € 1,5 miljoen. Beide verruimingen gelden voor aanvragen tot 1 juli 2027.

Van dat borgstellingskrediet garandeert de staat 90 % aan de financier. Netto staat de overheid daarmee voor ongeveer 45 % van de lening garant, of 67,5 % bij de kleine kredieten en starters. Gaat het mis, dan draagt de financier dus altijd zelf een deel van het verlies; dat is de reden dat de financier uw aanvraag even kritisch beoordeelt als een gewone lening.

Voor de borgstelling betaalt u een eenmalige provisie aan de staat, via de financier, berekend over het borgstellingskrediet. Voor de reguliere BMKB is dat 3,90 % voor looptijden tot en met acht kwartalen, 4,25 % van negen tot 24 kwartalen en 5,85 % van 25 tot 48 kwartalen; voor de BMKB-G gelden verlaagde tarieven van 2 % en 3 %. Voor starters en groene investeringen kan de looptijd oplopen tot twaalf jaar. Percentages en maxima kunnen veranderen; wij controleren deze pagina tegen de RVO-pagina's.

Wie de BMKB aanvraagt: uw financier, niet u

RVO is er duidelijk over: bedrijven vragen niet zelf aan, dit gaat via financiers. Er is geen loket waar u als ondernemer een borgstelling regelt en vervolgens met een toezegging naar de bank stapt. De volgorde is omgekeerd: u vraagt een lening aan, de financier beoordeelt uw aanvraag en besluit zelf of hij een deel onder de BMKB brengt.

Dat kan bij banken en bij geaccrediteerde niet-bancaire financiers. Qredits vermeldt het gebruik van de BMKB op zijn site; Rabobank en ABN AMRO noemen borgstelling als mogelijke zekerheid in hun kredietproces. Welke online kredietverstrekkers uit onze tabel geaccrediteerd zijn, blijkt niet uit hun sites; dat geldt volgens de voorwaarden van de aanbieder.

Voor u betekent dit dat de BMKB een gespreksonderwerp is, geen aanvraag. Vraagt een financier extra zekerheden die u niet heeft, dan is de vraag "komt dit krediet in aanmerking voor de BMKB?" de juiste vervolgvraag.

BMKB-G: het groene luik

RVO meldt dat de BMKB is verruimd met een groen luik, de BMKB-G. Dat luik is bedoeld voor investeringen in verduurzaming, zoals energiebesparing, eigen opwekking of het verduurzamen van bedrijfspanden en processen.

Voor de BMKB-G gelden ruimere voorwaarden dan voor de reguliere BMKB: een hoger borgstellingspercentage (tot 75 %), een langere maximale looptijd tot twaalf jaar en een verlaagde provisie van 2 % tot 24 kwartalen of 3 % van 25 tot 48 kwartalen. Welke investeringen precies kwalificeren, bepaalt RVO; uw financier toetst dat bij de aanvraag.

Voor een mkb-bedrijf dat zonnepanelen, isolatie of een elektrisch wagenpark wil financieren maar weinig onderpand heeft, is de BMKB-G daarom het eerste luik om bij de financier te noemen.

Wat de BMKB u kost en oplevert

De BMKB is geen subsidie en geen gratis geld. De overheid staat borg voor een deel van uw lening; u betaalt gewoon rente aan de bank of financier, plus een eenmalige provisie aan de staat. De borgstelling verlaagt uw rente niet automatisch; zij maakt de financiering mogelijk.

Wat zij oplevert, is toegang. Zonder voldoende zekerheden wijst een bank een aanvraag af of verlaagt zij het bedrag; met de borgstelling kan zij hetzelfde bedrag verstrekken tegen een risico dat zij wel aanvaardt. Rabobank schrijft over het zakelijk krediet dat zekerheden de kans op financiering vergroten en de rente verlagen; de BMKB is een manier om die zekerheid te leveren als u ze zelf niet heeft.

Blijft u aansprakelijk? Ja. De borgstelling beschermt de financier, niet u. Gaat de onderneming failliet, dan betaalt de staat de financier en kan de staat het bedrag op de onderneming, en bij een eenmanszaak op u, verhalen. Lees de voorwaarden van uw financier daarop na.

Hoe lang de regeling loopt

Volgens RVO staat de BMKB open voor aanvragen tot 1 juli 2027. Dat is de datum tot wanneer financiers nieuwe borgstellingen kunnen aanvragen; lopende borgstellingen blijven daarna gewoon doorlopen voor de afgesproken looptijd.

De regeling is de afgelopen jaren meermaals aangepast, onder meer met het groene luik en de tijdelijke verhoging van het maximale borgstellingskrediet. Percentages, maxima en einddatum kunnen dus veranderen. Nordsek controleert deze pagina periodiek tegen de RVO-pagina's; de datum van de laatste controle staat bovenaan. Voor een lopende aanvraag geldt altijd wat RVO en uw financier op dat moment publiceren.

Zo brengt u de BMKB ter sprake bij uw aanvraag

Begin bij de financiering, niet bij de borgstelling. Vergelijk in onze tabel de aanbieders op effectieve jaarkosten, doorlooptijd en de kolom Borgstelling, en kies de aanbieders die bij uw bedrag en looptijd passen. Investeringen met een lange looptijd passen bij banken en Qredits, die de BMKB volgens hun sites kennen of noemen.

Vraagt de financier zekerheden die u niet heeft, noem dan de BMKB en, bij een duurzame investering, de BMKB-G. Vraag expliciet of het krediet in aanmerking komt, welk deel onder de borgstelling zou vallen en wat de provisie is. Laat die provisie meenemen in de totale kosten van de offerte; onze rekentool rekent afsluitkosten mee in de effectieve jaarkosten.

Wilt u vooraf onafhankelijk advies, dan is de KVK Financieringsdesk (088 585 11 11) gratis en verstrekt zelf geen krediet. Nordsek vergelijkt en berekent, maar dient nooit zelf een aanvraag voor u in.