Ga naar inhoud
Nordsek

Jaarcijfers en financiering: wat 'zonder jaarcijfers' echt betekent

Steeds meer aanbieders adverteren met een zakelijke lening zonder jaarcijfers. Dat klinkt als minder controle, maar het is een andere controle: de aanbieder kijkt naar wat er de afgelopen maanden werkelijk op uw zakelijke rekening gebeurde. Deze pagina legt uit wat er dan gelezen wordt, wie het doet, tot welk bedrag en wat het kost.

Bijgewerkt 22 september 2026KennisGetoetst aan Gedragscode MKB Financiers (Finankeur) en Gedragscode Kleinzakelijke Financiering (NVB)

Geen jaarrekening, wel twaalf maanden bankdata.

7aanbieders zonder jaarcijfers
binnen 1 werkdagsnelste uitbetaling
4,7 %laagste effectieve jaarkosten zonder jaarcijfers
Vergelijk aanbieders →Onafhankelijk · geen kredietverstrekker
Zonder jaarcijfers7 van 17aanbieders in onze tabel
Laagste effectieve jaarkosten4,7 %New10, zonder jaarcijfers, € 50.000 over 24 maanden
Snelste uitbetalingbinnen 1 werkdagFloryn
Vergelijk aanbiedersVergelijk aanbieders →

Door Jim Forsbom, Oprichter van Nordsek · Gecontroleerd door de Nordsek-redactie op 22 september 2026

Aanbieders vergelijken

De vijf hoogste Nordsek Scores zonder jaarcijfers

Compacte weergave van de vergelijkingstabel: de vijf aanbieders met de hoogste Nordsek Score die geen jaarcijfers vereisen, met de effectieve jaarkosten die wij berekenen op € 50.000 over 24 maanden. Alle 7 aanbieders staan op Zakelijke lening zonder jaarcijfers.

AanbiederNordsek ScoreBedragEffectieve jaarkosten (Nordsek)UitbetalingActie
Floryn8,4voorlopig€ 10.000 tot € 2.500.00011,5–27,5 %binnen 1 werkdagBekijk aanbieder →
BridgeFund8,3voorlopig€ 5.000 tot € 150.00065,9 %binnen 1 werkdagBekijk aanbieder →
Svea Finans8,3voorlopigop aanvraagOp aanvraagbinnen 1 werkdagBekijk aanbieder →
Voldaan Factoring8,3voorlopigvanaf € 100Op aanvraagbinnen 1 werkdagBekijk aanbieder →
YEAZ!8,0voorlopig€ 1.000 tot € 50.00036,4–59,8 %binnen 1 werkdagBekijk aanbieder →

Aanbieders kunnen dit cijfer niet kopen.

Prijzen zoals gepubliceerd door de aanbieder op 22 september 2026; "Op aanvraag" betekent dat de aanbieder geen tarief publiceert. Effectieve jaarkosten zijn een berekening van Nordsek op basis van de gepubliceerde prijs (€ 50.000, 24 maanden) en geen offerte. De Nordsek Score volgt de methode op /nl/methodologie/; aanbieders kunnen dit cijfer niet kopen. Nordsek ontvangt een vergoeding als u via een link met het label Partner een aanvraag doet; dat verandert de volgorde en de inhoud niet.

Wat 'zonder jaarcijfers' betekent

"Zonder jaarcijfers" betekent niet zonder beoordeling. De aanbieder leest in plaats van de jaarrekening uw banktransacties van de afgelopen zes tot dertien maanden, uw omzet en uw KvK-inschrijving, en beslist daarop meestal binnen één werkdag.

De term is dus een belofte over documenten, niet over acceptatie. U hoeft geen jaarrekening van uw boekhouder aan te leveren, maar u geeft wel inzage in uw zakelijke rekening, meestal via een bankkoppeling. Wat daar staat, bepaalt of en hoeveel u kunt lenen.

Het is ook een belofte met een grens. Floryn schrijft dat jaarcijfers tot € 250.000 niet nodig zijn; Rabobank hanteert dezelfde grens voor zijn online route; New10 laat jaarcijfers alleen weg voor een eenmanszaak die minder dan € 100.000 leent. Boven die bedragen vraagt vrijwel iedere aanbieder alsnog cijfers. Rabobank voegt eraan toe dat jaarcijfers alsnog gevraagd kunnen worden.

Wat jaarcijfers zijn en waarom aanbieders erom vragen

Jaarcijfers zijn de jaarrekening van uw onderneming: de balans en de winst-en-verliesrekening over een afgesloten boekjaar, opgesteld door u of uw boekhouder. Voor een bv zijn ze verplicht en worden ze bij de KvK gedeponeerd; een eenmanszaak stelt ze op voor de aangifte inkomstenbelasting.

Aanbieders vragen erom omdat de jaarrekening laat zien of het bedrijf winst maakt, hoeveel eigen vermogen er is en welke schulden er al lopen. Qredits vraagt bestaande ondernemers volgens zijn site de jaarcijfers van de afgelopen twee boekjaren; ASN Bank twee volledige boekjaren waarvan het recentste niet ouder is dan achttien maanden; ABN AMRO jaarcijfers van minimaal één volledig jaar en rekent € 250 behandelkosten als zij niet via SBR worden aangeleverd.

Het nadeel van jaarcijfers is dat zij oud zijn. Een jaarrekening over het vorige boekjaar zegt weinig over de omzet van de afgelopen drie maanden. Dat is precies het gat dat transactiedata vullen.

Wat aanbieders in plaats daarvan lezen: transactiedata

De kern van lenen zonder jaarcijfers is een bankkoppeling. BridgeFund vraagt volgens zijn site de laatste twaalf maanden transacties via MT940 of een PSD2-koppeling en vraagt jaarcijfers pas boven € 1 miljoen omzet. YEAZ combineert twaalf maanden bankkoppeling met iDIN en KvK-gegevens. Floryn vraagt zes maanden bankafschriften of een PSD2-koppeling. New10 vraagt twaalf volledige maanden bankafschriften van ABN AMRO, Rabobank, ING, Knab of ASN.

Rabobank doet het voor zijn online route met minimaal dertien maanden transactiedata van een zakelijke rekening bij Rabobank, ING, ABN AMRO, Knab of ASN Bank, gecombineerd met meer dan € 80.000 omzet in de afgelopen twaalf maanden en minimaal twaalf maanden KvK-inschrijving.

Uit die data leest de aanbieder de bijschrijvingen (omzet), de regelmaat ervan, de vaste lasten, bestaande leningen en incasso's, en of er rood wordt gestaan. Een bedrijf met dalende bijschrijvingen of geweigerde incasso's valt daarin direct op, ook als de jaarrekening van vorig jaar nog gezond was.

Omzet, aangiften en KvK-leeftijd als drempels

Naast de transactiedata hanteren aanbieders harde drempels. De minimale jaaromzet loopt volgens de sites van € 30.000 bij Swishfund via € 48.000 bij CapitalBox en € 50.000 bij BridgeFund en New10 tot € 100.000 bij Floryn; Rabobank vraagt online meer dan € 80.000. BridgeFund maakt een uitzondering voor bedrijven van minimaal zes maanden met een jaaromzet van minstens € 35.000.

De bestaansduur is de tweede drempel: minimaal twaalf maanden KvK bij BridgeFund, Swishfund, YEAZ, New10 en Rabobank; 24 maanden bij CapitalBox; zes maanden bij Floryn. ASN Bank financiert pas na twee jaar.

Aangiften kunnen de jaarrekening deels vervangen. Collin Crowdfund vraagt naast jaarcijfers ook de aangifte inkomstenbelasting en bankafschriften. Of een aanbieder btw-aangiften accepteert als bewijs van omzet, verschilt; dat geldt volgens de voorwaarden van de aanbieder. Vraag het vooraf, want een btw-aangifte is vaak het snelst beschikbare bewijs van recente omzet.

Welke aanbieders geen jaarcijfers vragen en tot welk bedrag

Op 22 september 2026 vereisen 7 van de 17 aanbieders in onze tabel geen jaarcijfers. De tabel hierboven vat samen wat zij in plaats daarvan vragen en waar de grens ligt. Ook factoringaanbieders als Svea en Voldaan werken zonder jaarcijfers: zij beoordelen de kredietwaardigheid van uw debiteur, niet die van u.

Let op het verschil tussen "geen jaarcijfers" en "niet altijd". Rabobank schrijft dat jaarcijfers bij een aanvraag tot € 250.000 niet altijd nodig zijn en alsnog gevraagd kunnen worden. New10 noemt jaarcijfers verplicht, met de eenmanszaak onder € 100.000 als uitzondering.

De volledige, dagelijks bijgewerkte lijst met scores staat op onze pagina Zakelijke lening zonder jaarcijfers.

AanbiederJaarcijfersWat welGrens
BridgeFundNee12 maanden transacties (MT940/PSD2), omzet ≥ € 50.000Jaarcijfers boven € 1 miljoen omzet
SwishfundNeeKvK ≥ 1 jaar, zakelijke rekening, omzet ≥ € 30.000Tot € 500.000
YEAZNeeBankkoppeling 12 maanden, iDIN, KvK ≥ 1 jaarTot € 50.000
FlorynNee tot € 250.0006 maanden bankafschriften of PSD2, omzet ≥ € 100.000Daarboven balans en debiteurenlijst
Rabobank (online)Niet altijd13 maanden transactiedata, omzet > € 80.000, KvK ≥ 12 maandenTot € 250.000, maximaal 5 jaar
New10Ja, tenzij12 maanden bankafschriftenEenmanszaak onder € 100.000 zonder jaarcijfers
QreditsJa2 boekjaren; starters ondernemingsplanTot € 250.000
ABN AMRO, ASN Bank, Collin, GeldvoorelkaarJa1 tot 2 boekjaren, aangiften, ratingsVolgens de voorwaarden van de aanbieder
Jaarcijfers vereist volgens de sites van de aanbieders, 22 september 2026

Wat het kost: de prijs van snelheid

Lenen op transactiedata is sneller en toegankelijker, maar zelden goedkoper. De aanbieders die geen jaarcijfers vragen, prijzen overwegend per maand over de hoofdsom: Swishfund "vanaf 1 % per maand", BridgeFund voor het Zakelijk Krediet "2,6 % per maand", YEAZ "tussen 1,5 % en 2,38 %" per maand. Op jaarbasis komt zo'n maandfactor uit op ruwweg het dubbele van twaalf keer het maandpercentage, omdat u intussen aflost.

De laagste effectieve jaarkosten zonder jaarcijfers in onze tabel zijn op 22 september 2026 4,7 % (New10), tegenover 4,7 % (New10) over de hele tabel. Het verschil is wat u betaalt voor het weglaten van de jaarrekening en het besluit binnen één werkdag.

Heeft u wel jaarcijfers en geen haast, dan is het dus de moeite waard om ze aan te leveren. New10 publiceert een vaste rente "tussen 6,1 % - 12 %" per jaar en Qredits "9,95 % op jaarbasis"; banken beslissen in twee weken of langer tegen een tarief op aanvraag.

Starters: geen jaarcijfers en geen transactiehistorie

Voor een starter helpt "zonder jaarcijfers" weinig, want er zijn ook nog geen twaalf maanden transacties. De meeste online aanbieders eisen minimaal een jaar KvK; BridgeFund gaat volgens zijn site tot zes maanden bij een jaaromzet van minstens € 35.000, Floryn eveneens tot zes maanden.

De hoofdroute voor starters is Qredits: Microkrediet tot € 50.000 op basis van een ondernemingsplan met financieel plan, beoordeling binnen twee weken als alle documenten compleet zijn, tegen "9,95 % op jaarbasis". Triodos en ASN Bank verwijzen starters en aanvragen onder € 50.000 zelf naar Qredits. Crowdfunding via Collin of Geldvoorelkaar staat open voor starters met een plan en een prognose.

De BMKB, de borgstelling van de overheid, kent voor startende en innoverende bedrijven extra gunstige voorwaarden; uw financier vraagt die aan. Lees meer op onze pagina over de BMKB.

Zo bereidt u een aanvraag zonder jaarcijfers voor

Zorg dat uw zakelijke rekening het verhaal vertelt dat u wilt vertellen. Laat omzet via de zakelijke rekening lopen, niet via privé, want de aanbieder leest alleen de gekoppelde rekening. Voorkom geweigerde incasso's en ongeoorloofd rood staan in de maanden vóór de aanvraag.

Houd uw KvK-gegevens actueel en zorg dat de bedrijfsnaam, het adres en de eigenaar overeenkomen met de rekening; YEAZ en Voldaan toetsen dat expliciet. Heeft u wel recente btw-aangiften of een tussentijdse balans, lever die dan aan, ook als ze niet gevraagd worden; zij versterken het beeld uit de transactiedata.

Vergelijk ten slotte niet alleen op snelheid. Onze tabel toont per aanbieder de effectieve jaarkosten, de uitbetaling en of jaarcijfers vereist zijn. Nordsek vergelijkt en berekent, maar dient nooit zelf een aanvraag voor u in.

Vergelijken

Zie welke zakelijke lening bij uw bedrijf past

Alle aanbieders op één rij, gescoord op kosten, snelheid en voorwaarden.

Vergelijk aanbieders →Hoe Nordsek vergelijkt

Verder lezen

Zakelijke lening vergelijkenEen zakelijke lening vergelijkt u niet op de rente die de aanbieder noemt, maar op wat u werkelijk per jaar betaalt.Lees verder →Zakelijke lening zonder jaarcijfersEen zakelijke lening zonder jaarcijfers is mogelijk: 7 van de 17 aanbieders in onze tabel beoordelen uw aanvraag op banktransacties, omzet en bestaansduur in plaats van op een jaarrekening.Lees verder →Zakelijke lening voor startersEen zakelijke lening voor starters is schaars maar niet onmogelijk: 12 van de 17 aanbieders in onze tabel accepteren een bedrijf dat hoogstens twaalf maanden bestaat.Lees verder →Zakelijke lening voor zzp'ersAls zzp'er leent u zakelijk op naam van uw eenmanszaak, en dus ook op uw eigen naam: u bent privé aansprakelijk voor de schuld.Lees verder →BMKB: de borgstelling voor mkb-kredieten uitgelegdEen bank of financier die twijfelt over uw zekerheden, kan de overheid vragen om borg te staan voor een deel van uw lening.Lees verder →Wat kost zakelijk lenen per maand?De maandlast van een zakelijke lening hangt af van drie dingen: het bedrag, de looptijd en de effectieve jaarkosten van de aanbieder.Lees verder →Zakelijk vergelijken: lening, rekening en creditcardEen zakelijke lening, een zakelijke rekening en een zakelijke creditcard zijn de drie financiële producten die bijna elk bedrijf nodig heeft.Lees verder →Hoe Nordsek vergelijktElke tabel op Nordsek sorteert op een cijfer dat wij zelf berekenen, en elke kostenkolom bevat een getal dat de aanbieder zelf niet publiceert.Lees verder →
FAQ

Veelgestelde vragen

De jaarrekening van uw onderneming over een afgesloten boekjaar: balans en winst-en-verliesrekening. Een bv deponeert ze bij de KvK; een eenmanszaak stelt ze op voor de aangifte inkomstenbelasting. Aanbieders lezen eruit of u winst maakt, hoeveel eigen vermogen er is en welke schulden lopen.

Niet-bancaire aanbieders zijn getoetst aan de Gedragscode MKB Financiers van Finankeur (voorheen Stichting MKB Financiering); banken aan de Gedragscode Kleinzakelijke Financiering van de NVB. Klachten over aangesloten aanbieders kunnen bij Kifid worden ingediend.

Effectieve jaarkosten zijn een berekening van Nordsek (interne rentevoet van alle betalingen, op jaarbasis) en geen jaarlijks kostenpercentage in de zin van de Wft; zakelijk krediet valt niet onder de regels voor consumptief krediet.

Aanbieders van zakelijk krediet kunnen de BKR-registratie van de ondernemer raadplegen; Nordsek doet geen uitspraken over acceptatie.

Nordsek ontvangt een vergoeding van aanbieders met het label Partner. Zie /nl/hoe-verdienen-wij-geld/.