De rente die een bank op een deposito betaalt, begint bij de rente die de bank zelf kan krijgen. De belangrijkste referentie is de depositorente van de Europese Centrale Bank: de rente die banken ontvangen als zij geld bij de ECB parkeren. Op 16 september 2026 stond die op 2,50%. Een bank die u meer betaalt dan dat, moet het geld winstgevender kunnen uitzetten, bijvoorbeeld in hypotheken of bedrijfsleningen.
Spaar- en depositorentes volgen de ECB met vertraging. Verhoogt of verlaagt de ECB, dan passen banken hun tarieven in de weken en maanden daarna aan, en niet allemaal even snel. Grootbanken met veel spaargeld bewegen traag; kleinere banken die geld nodig hebben, bewegen snel.
Dat tweede punt is de fundingbehoefte. Een bank die groeit in leningen en weinig spaargeld heeft, betaalt boven de markt om spaarders binnen te halen. Een bank die overloopt van spaargeld, hoeft dat niet. Daarom staat de hoogste depositorente zelden bij een grootbank, ongeacht wat de ECB doet.
Spaardeposito vergelijken →
Zet u de rentes op 3 maanden tot 10 jaar naast elkaar, dan ontstaat een rentecurve. In een normale curve stijgt de rente met de looptijd: wie langer vastzet, krijgt meer, als vergoeding voor het opgeven van flexibiliteit. Een bank kan dat betalen omdat zij het geld ook langer kan uitzetten.
Soms is de curve omgekeerd. Dan betaalt 1 jaar meer dan 5 of 10 jaar. Dat gebeurt als de markt verwacht dat de korte rente gaat dalen. De bank redeneert: over twee jaar leen ik voor minder in, dus ik wil nu geen 10 jaar lang de huidige korte rente beloven. Zij biedt op de lange looptijd de rente die zij verwacht gemiddeld te betalen, en die is lager.
Voor u betekent dit dat een lager tarief op 10 jaar geen slecht aanbod hoeft te zijn. Het is de prijs van zekerheid in een markt die dalingen verwacht. Omgekeerd is een hoog tarief op 10 jaar bij een normale curve een teken dat de bank juist stijgingen inprijst, of dringend lang geld nodig heeft.
Deposito 10 jaar: rente vergelijken → · Deposito 1 jaar: rente vergelijken →
De markt verwacht op dit moment het volgende: dat de ECB de depositorente in de komende twaalf maanden ongeveer gelijk houdt, met een kleine kans op een verdere verlaging
Die verwachting is af te lezen uit de prijzen van rentefutures en staatsobligaties, en zij verandert dagelijks. Nordsek werkt deze alinea maandelijks bij op basis van die marktprijzen. Het is geen voorspelling van Nordsek en geen advies; het is wat beleggers gezamenlijk inprijzen op 16 september 2026.
Let op het verschil tussen verwachting en uitkomst. De markt heeft de renteontwikkeling in het verleden geregeld te vroeg, te laat of verkeerd ingeschat. Een depositorente die u vandaag vastzet, is zeker; de verwachting is dat niet. Gebruik haar om looptijden tegen elkaar af te wegen, niet als belofte.
Verwacht de markt dalende rentes, dan is de rente die u vandaag voor lang kunt vastzetten waarschijnlijk hoger dan wat u over een jaar krijgt aangeboden. Wie het geld kan missen, kiest dan een langere looptijd dan hij anders zou doen: 2 of 3 jaar in plaats van 1 jaar, ook als de lange rente iets onder de korte ligt.
Reken het door. Een rente die nu een fractie lager is op 3 jaar kan over de hele periode meer opleveren dan een hogere 1-jaars rente die u twee keer moet verlengen tegen een lagere stand. De rekentool op de pagina berekenen laat het verschil zien voor uw bedrag.
Kies bij een lange looptijd bij voorkeur voor jaarlijkse uitbetaling van de rente, zodat u die kunt herbeleggen, en controleer de opnamevoorwaarden. Wie drie jaar vastzet, moet drie jaar kunnen wachten.
Deposito rente berekenen → · Deposito 3 jaar: rente vergelijken →
Verwacht de markt stijgende rentes, dan wilt u niet lang vastzitten aan de rente van vandaag. Kies korte looptijden, 3 tot 12 maanden, of een spaarrekening met variabele rente, en verleng telkens tegen de hogere stand. De rente die u nu misloopt door kort te blijven, is de premie voor die flexibiliteit.
Let op dat banken de verwachte stijging al inprijzen. Bij een normale, stijgende curve zit de verwachting in de lange rente. Wachten met vastzetten loont alleen als de rente harder stijgt dan de curve al aangeeft. Dat gebeurt, maar het is geen gegeven.
Een tussenweg is een deposito dat tussentijds opneembaar is tegen een boete van enkele maanden rente. Stijgt de rente sterk, dan breekt u open en zet u opnieuw vast; blijft zij gelijk, dan houdt u de vaste rente. Lees de voorwaarden van de bank vóór u hierop vertrouwt.
Deposito 3 maanden: rente vergelijken → · Hoogste spaarrente →
De eerlijke positie voor de meeste spaarders is dat zij het niet weten, en dat de markt het ook niet zeker weet. Voor die situatie bestaat de depositoladder: u verdeelt het bedrag over 1, 2 en 3 jaar. Daalt de rente, dan loopt twee derde van uw geld nog door tegen de oude rente. Stijgt zij, dan zet u elk jaar een derde opnieuw vast tegen de nieuwe stand.
De ladder levert zelden de hoogste rente op die achteraf mogelijk was. Zij levert wel een rente die niet afhangt van één juiste inschatting, met elk jaar een deel van het geld beschikbaar. Voor wie de verwachting niet wil volgen, is dat de nuchtere keuze.
Wat u ook kiest: het verschil tussen de gemiddelde bank en de hoogste rente in de markt is doorgaans groter dan het verschil tussen de scenario's. Vergelijk dus eerst de aanbieders, en denk daarna pas over de looptijd.
Deposito ladder: zo spreidt u looptijden → · Hoogste depositorente vandaag →
